Mitä tarkoittaa lainan vakuus?

Lainan vakuus tarkoittaa sitä, että lainantarjoaja vaatii pantiksi lainaa vastaan jotain reaalivakuuksia. Nämä vakuudet voivat olla esimerkiksi asuntoja, autoja tai vaikkapa arvopapereita. Lainan vakuuksien tarkoituksena on vähentää lainanantajan riskiä lainan takaisinmaksusta.

Vakuudellinen laina

Laina vakuudeksi käytettävää omaisuutta kutsutaan reaalivakuudeksi. Nimi tulee siitä, että omaisuus voidaan tarvittaessa realisoida, jos velallinen joutuu vakaviin taloudellisiin vaikeuksiin, eikä pysty maksamaan lainaa takaisin suunnitellusti.

Seuraavat omaisuuslajit ovat tyypillisiä, kun myönnetään lainaa vakuutta vastaan.

• Omistusasunto
• Muu kiinteistöomaisuus kuten kesämökki tai maa- tai metsäomaisuus
• Sijoitusomaisuus kuten osakkeet tai sijoitusrahasto-osuudet.

Kun sinulle myönnetään autorahoitus, on lainan vakuutena usein auto. Auto ei kelpaa yleensä muutoin luoton vakuudeksi. Lainan vakuudeksi halutuista ajoneuvoista ja muista irtaimistosta voi neuvotella pankin kanssa, mutta pankilla on oikeus päättää mitä hyväksytään vakuudeksi.

• Voit lukea lisää aiheesta sivultamme vakuudellinen laina.

Henkilötakaus lainan vakuutena

Lainan vakuutena voidaan käyttää myös henkilötakausta. Usein asuntoa ostettaessa tarvitaan lainan lisävakuus, jos asunnosta saatava vakuus ja säästöt eivät riitä koko lainan vakuudeksi. Tällöin kyseeseen voi tulla henkilökohtainen lainan takaus, jolloin esimerkiksi vanhemmat takaavat henkilötakauksella lapsensa lainaa. Henkilötakauksen antaja sitoutuu maksamaan lainanhakijan velan pois, jos hän ei itse siihen pysty.

Henkilötakauksessa on yleistä lainan vakuuden vapauttaminen siinä vaiheessa, kun lainaa on maksettu niin paljon, että reaalivakuudet riittävät varmasti lainan takaisinmaksuun. Pankit hyväksyvät henkilötakauksen lainan vakuudeksi vain tietyissä tilanteissa ja pitävät reaalivakuuksia ensisijaisena vaihtoehtona.

Asunto lainan vakuutena

Yleisin Suomessa lainan vakuutena käytettävä omaisuus on oma asunto.  Ostettaessa uutta asuntoa pankkien asuntolainat vaativat vakuudeksi yleensä 70 prosenttia sen arvosta.  Asuntolainan vakuudet ovat usein tarkassa syynissä pankeissa, koska suuremmissa lainoissa pankilla on suurin riski tappioihin. Lainan vakuutena olevan asunnon myynti onkin tarkkaa puuhaa ja siitä kannattaa aina puhua pankin kanssa ennen kuin ryhtyy myymään asuntoa.

Siinä vaiheessa kuin asuntolaina on pienempi kuin asunnon arvo voidaan asuntoa käyttää lainan vakuutena myös muissa lainoissa. Tällöin lainan vakuutena olevan pantin käytöstä pitää myös aina sopia pankin kanssa.

Lainaa ilman vakuuksia

Jos lainanhakijalla ei löydy vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, nousee vaihtoehdoksi vakuudeton laina. Lainaa ilman vakuutta on nykyään tarjolla todella monilla pankeilla ja luottolaitoksilla. Vakuudettoman lainan koroissa ja kuluissa on suuria eroja ja tämän vuoksi lainan kilpailuttaminen on vakuudettomissa lainoissa todella tärkeää.

Pankin riskit nousevat ilman vakuutta

Vakuudettomat lainat ovat pankille riskipitoisempia ja sen vuoksi niiden korko on myös yleensä vakuudellista lainaa korkeampi. Vakuudettomien lainojen hakeminen ja nostaminen on huomattavasti nopeampaa ja helpompaa, koska vakuuksien arviointia ei tarvita, vaan lainapäätös tehdään henkilökohtaisen riskiarvion perusteella, joka perustuu tietoihin hakijan tuloista ja menoista sekä maksuhistoriasta.

Vakuudettoman lainan hyödyt ja riskit

Vakuudeton laina tarjoaa joustavuutta ja nopeutta, sillä hakemiseen ei tarvita vakuuksia tai omaisuuden arviointeja. Tämä tekee prosessista nopean, ja lainapäätös saadaan usein jo saman päivän aikana. Tämä laina on hyvä vaihtoehto, jos tarvitset rahaa nopeasti esimerkiksi remonttiin tai arjen menoihin, etkä omista vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta.

Korkeampi riski, korkeampi korko

Koska vakuudettomissa lainoissa ei ole omaisuutta takaamassa maksukykyä, pankit ja rahoituslaitokset perivät näistä lainoista yleensä korkeampaa korkoa. Tämä nostaa lainan kokonaiskustannuksia, joten lainan kilpailuttaminen on erityisen tärkeää. Vertailemalla lainatarjouksia voit säästää merkittäviä summia korkokuluissa.

Helppo ja nopea nostaa

Vakuudettoman lainan nostaminen on helppoa, sillä monissa tapauksissa voit hoitaa hakemuksen ja noston verkossa muutamassa minuutissa. Tämä tekee siitä kätevän vaihtoehdon, kun tarvitset rahoitusta nopeasti ilman pitkää odotusaikaa tai monimutkaisia paperitöitä.

Kilpailuta pankit ja hae Rahalaitokselta vakuudetonta lainaa heti.

Lainan vakuus ei ole esteenä, mutta kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?

Ikä:

Sinun tulee olla ainakin 20-vuotias.

Tulot:

Sinulla tulee ainakin 600 € kuukausitulot.

Haettava lainamäärä:

Voit hakea 500 €:sta aina 60 000 € asti vakuudetonta lainaa.

Maksuhistoria:

Sinulla ei tule olla maksuhäiriöitä.

Vakuudet:

Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.

Hae lainaa