Käsiraha
Mikä on käsiraha? Käsiraha on rahamäärä, jonka ostaja sitoutuu maksamaan myyjälle tai myyjän edustajalle ennen lopullisen kaupan toteutumista. Käsiraha on yleinen käytäntö monissa erilaisissa kaupoissa, kuten asunto- ja autokaupoissa.
Käsirahan tarkoituksena on osoittaa ostajan vakavamielisyys kaupantekoon sekä sitouttaa ostaja ostamaan kyseinen tuote tai palvelu. Usein käsirahan palautus on oikeutettu ainoastaan, mikäli kaupat eivät toteudu ostajasta riippumattomasta syystä.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Käsirahan suuruus
Käsirahan suuruus vaihtelee yleensä kauppakohtaisesti. Yleisesti ottaen käsiraha on suhteellisen pieni osa koko kauppahinnasta. Esimerkiksi asuntokaupoissa käsirahan suuruus on yleensä enimmillään 4% asunnon kauppahinnasta. Autokaupoissa käsiraha puolestaan voi vaihdella muutamasta sadasta eurosta useisiin tuhansiin euroihin riippuen autosta ja kauppiaan käytännöistä. Autoissakin käytetään käsirahana yleensä tiettyä prosenttia kauppahinnasta.
Ensiasunnon ostaja käsiraha
Ensiasuntoa ostettaessa kannattaa kiinnittää huomiota siihen, pyydetäänkö asunnosta käsirahaa. Käsirahasopimus ei ole pakollinen, mutta monet asuntomyyjät kuitenkin pyytävät käsirahaa.
Ensiasunnon ostajan käsiraha voi muodostaa merkittävän summan, erityisesti jos asunnon hinta on korkea. Asuntokaupassa käsirahan suuruudelle ei sinänsä ole määritelty enimmäismäärää, mutta asuntokauppalaissa on määrätty, että menetettävä käsiraha tai vastaavasti myyjän mahdollisesti maksettava korvaus saa olla enintään 4% asunnon kauppahinnasta.
Asuntolaina käsirahan Ensiasunnon ostajan kannattaa muistaa myös, että asuntolainaa varten hänellä tulee olla vähintään 5% omia varoja asunnon ostohinnasta. Mikäli kyseessä on ASP-laina, tarvitaan kaikkien hyötyjen saamiseksi 10% omia varoja asunnon hinnasta.
Lue täältä lisää aiheesta asuntolainat
Käsiraha asuntokaupassa
Käsirahan suuruus asuntokaupassa siis vaihtelee pitkälti myytävän kohteen hinnan perusteella. Määrän voi päättää joko myyjä tai vastaavasti käsirahasta voidaan neuvotella ostajan ja myyjän kesken. Yleisesti käsiraha asuntokaupassa on kuitenkin 4% kauppahinnasta.
Asuntokaupoissa käsirahan maksaminen on yleinen käytäntö. Ostaja sitoutuu maksamaan käsirahan osoittaakseen olevansa valmis ostamaan asunnon ja varmistaakseen asunnon varaamisen itselleen. Käsirahan maksaminen tapahtuu yleensä siten, että ostaja ja myyjä allekirjoittavat käsirahasopimuksen, jossa sovitaan käsirahan määrästä, maksuajankohdasta sekä käsirahan palautusehdoista.
Yleensä ostaja voi tehdä ehdollisen ostotarjouksen, jossa kauppa toteutuu vasta tiettyjen ehtojen täyttyessä. Tällaisessa tilanteessa käsiraha voidaan periä vasta, kun kauppa on tullut ehdollisesti voimaan. Mikäli ehdollinen ostotarjous ei täyty, käsiraha palautetaan ostajalle. Jos taas kaupat toteutuvat, vähennetään käsiraha asunnon loppuhinnasta.
Myös autokaupoissa käsirahan maksaminen on yleistä. Auton käsiraha voidaan maksaa joko käteisellä tai esimerkiksi pankkisiirtona. Käsirahan suuruus sovitaan yleensä autokauppiaan kanssa ja se voi vaihdella automallin ja hinnan mukaan. Käsirahan maksamisen jälkeen auto varataan ostajalle ja lopullinen kauppa voi toteutua myöhemmin sovittuna ajankohtana.
Mikäli mietit onko käsiraha pakollinen autokaupoilla, niin ei ole. Auton käsiraha ei ole lailla määritelty, joten sen suuruuskin on vapaamuotoisempi kuin talokaupoissa. Tavallisimmin autoliikkeet pyytävät uusista autoista käsirahaa noin 10-20% auton hankintahinnasta, kun taas käytettyjen autojen käsiraha on noin 20-30%.
Lue täältä lisää aiheesta: Lainalupaus
Lainan käsiraha
Lainoja hakiessa voi olla tilanteita, joissa lainan myöntäjä vaatii käsirahan maksamista ennen lainan saamista. Tällöin käsirahan suuruus voi olla esimerkiksi prosenttiosuus lainasummasta. Käsiraha toimii tällöin takuuna lainasta sekä auttaa vähentämään lainan riskiä lainan myöntäjän näkökulmasta.
Yleisin tilanne lainan käsirahana on asuntolaina. Kuten jo aiemmin sivulla mainittiin, on yleensä asuntolainassa tietty prosenttiosuus, joka lainanottajalla tulee olla omina varoina. Tämä käsirahaosuus liitetään pankilta saatavaan lainasummaan, joka maksetaan asunnon myyjälle ostotilanteessa.
Tärkeitä termejä käsirahasta
Käsirahasopimus: Kun kaupankäynnissä puhutaan käsirahasta, on tällöin hyvä allekirjoittaa käsirahasopimus, jossa määritellään käsirahan määrä, maksuaikataulu, palautusehdot ja muut asiaan liittyvät yksityiskohdat. Käsirahasopimus tarjoaa molemmille osapuolille selkeän kirjallisen dokumentin, joka auttaa välttämään epäselvyyksiä ja riitatilanteita.
Kauppahinta ja käsiraha: Käsiraha vähennetään yleensä lopullisesta kauppahinnasta. Esimerkiksi asuntokaupoissa lopullinen kauppahinta muodostuu käsirahan lisäksi myyjälle maksettavasta loppuosasta, joka voi olla rahoituslainan tai muiden maksujen avulla katettava summa.
Käsirahan palautus: Käsirahan palautusehdot voivat vaihdella tilanteen mukaan. Mikäli kauppa peruuntuu ostajan tahdosta johtuen, myyjällä voi olla oikeus pidättää osa käsirahasta korvauksena aiheutuneista kuluista tai menetyksistä. Tästä syystä on tärkeää selvittää käsirahasopimuksen ehdot ja keskustella myyjän kanssa mahdollisista peruutustilanteisiin liittyvistä seikoista.
Lainan käsiraha ja vakuudet: Joissain tapauksissa, erityisesti suurien lainasummien yhteydessä, lainan myöntäjä voi vaatia käsirahan lisäksi muita vakuuksia. Vakuudet voivat esimerkiksi olla panttauksia tai takauksia, joilla lainan myöntäjä varmistaa lainan takaisinmaksun.
Rahalaitos kilpailuttaa käsirahalainasi
Onko sinulla noussut tarvetta käsirahalle? Oletko ostamassa asuntoa tai autoa, mutta et ole vielä ehtinyt kerryttää tarpeeksi säästöjä tilillesi? Rahalaitos voi auttaa sinua. Kauttamme voit kilpailuttaa vakuudettomia lainatarjouksia käsirahasta useilta yhteistyökumppaneiltamme.
Lainan kilpailuttaminen tapahtuu seuraavasti. Valitse lainalaskuristamme tarvitsemasi lainasumma sekä haluamasi laina-aika. Täytä hakemukseen tietosi. Me lähetämme hakemuksesi yhteistyökumppaneillemme ja saat lainapäätöksen välittömästi. Vertailemalla kaikki saamasi tarjoukset löydät varmasti sinulle sopivimman tarjouksen.
Kilpailuta vakuudeton käsirahalaina kauttamme maksutta. Mikäli et löydä kauttamme sopivaa tarjousta, et ole sitoutunut hyväksymään mitään saamistasi tarjouksista. Mikäli taas hyväksyt tarjouksen, saat rahat tilillesi nopeimmillaan vielä jopa saman päivän aikana.
- Lue aiheesta: asuntosijoituslaina
Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa käsirahaan Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 60 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
