Marginaalikorko
Lainaa otettaessa on hyvä tutustua tarkemmin tarjouksessa näkyviin numeroihin. Lainatarjouksissa näkyy usein lainasumma sekä todellinen vuosikorko. Todellisen vuosikoron muodostavat viitekorko, pankin marginaalikorko sekä lainakulut.
Tällä sivulla kerrotaan tarkemmin siitä, mikä on marginaalikorko lainassa, mistä se koostuu ja kuinka sen suuruuteen voi vaikuttaa.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Mikä on marginaalikorko?
Lainan hinta koostuu kahdesta osiosta: Lainasummasta ja todellisesta vuosikorosta. Mistä sitten tulee todellinen vuosikorko? Siihen vaikuttavat viitekorko ja marginaalikorko.
Viitekorko on pankin määrittelemä julkinen korko, jonka suuruus koostuu pankin itse määrittelemän prime-koron tai Euroalueen pankkien yhteisen euriborkoron mukaan. Pankkien viitekorko kertoo siis lainan hinnan.
Marginaalikorko taas on pankin oma osuus korosta, jota keräämällä pankit saavat tuottoa heidän myöntämistään lainoista. Pankki kattaa marginaalikorkoa keräämällä heidän toimintakustannuksiaan sekä luoton myöntämisestä aiheutuneita riskejä.
Todelliseen vuosikorkoon lasketaan siis yhteen viitekorko sekä marginaalikorko. Nämä kaksi lainan korkoa muodostavat yhdessä nimelliskoron. Nimelliskoron lisäksi todellisen vuosikoron hintaan lisätään vielä lainakulut, joita ovat mahdollinen tilinavausmaksu, käsittely- ja tilinhoitokulut sekä järjestelypalkkio.
Kuinka marginaalikorko määräytyy?
Lainan viitekorko on jokaiselle pankin asiakkaalle sama, mutta marginaalikorko on aina henkilökohtainen. Lainaneuvotteluissa pankki arvioi myönnettävään luottoon liittyviä riskitekijöitä, kuten asiakkaan maksuhistoriaa sekä maksukykyä tulevaisuudessa.
Marginaalikoron suuruuteen vaikuttavia tekijöitä ovat oman maksukyvyn lisäksi myös seuraavat seikat:
- Onko lainalla yksi vai kaksi hakijaa? Saadaksesi pienemmän marginaalin on hyvä miettiä yhteislainaa esimerkiksi puolison kanssa.
- Minkä suuruinen laina on? 1000 euron ja 400 000 euron lainan marginaali voi erota toisistaan hyvinkin paljon.
- Mikä on hakijan omarahoitusosuus lainaan? Esimerkkinä kuinka paljon asuntolainaan käytetään pankin rahoituksen lisäksi omaa rahaa.
- Minkälainen asiakas on pankissa muuten? Pankkeja kiinnostaa kovasti tuotko heille muutakin asiakkuutta lainan lisäksi. Esimerkiksi muut lainat, säästötilit sekä sijoitukset edesauttavat pienemmän marginaalikoron saamista.
- Onko pankeilla kova kilpailu? Pankit eivät kilpailutilanteistaan mainosta julkisesti, mutta mitä enemmän pankit käyvät kilpaa laina-asiakkaista, sitä pienemmäksi marginaalit voivat pudota.
Mistä näen lainani marginaalikoron?
Lainatarjouksissa nimelliskorko ilmoitetaan yleensä seuraavasti: viitekorko + marginaali
Esimerkkinä:
Asuntolainatarjous:
Lainasumma 400 000 eur
Lainakorko 12kk euribor + marginaali 0,55%.
Kulutusluottotarjous:
Lainasumma 8000 euroa
Lainakorko 3kk euribor + marginaali 7,90%
Marginaalikoron, laina-ajan ja muiden lainan tietojen vaikutuksen sen hintaan voit selvittää kätevästi lainalaskurin avulla.
Voiko marginaalikorko muuttua?
Marginaalikorko nyt otettavassa lainassa pysyy lähtökohtaisesti samana koko sopimuskauden ajan. Korko voi kuitenkin muuttua tapauksissa, joissa asiakas itse lähtee keskustelemaan lainaehtoja uusiksi pankin kanssa tai kilpailuttamaan lainaansa toisen luotonmyöntäjän kanssa.
Viitekorko taas muuttaa lainan takaisinmaksuajan edetessä ja se päivittyy usein 1, 3 tai 12 kuukauden välein. Koronmääräytymisjaksosi löydät aina sopimusehdoista.
Näin kilpailutat marginaalikoron
Kuten yleensä lainoissa, on myös marginaalikorko syytä kilpailuttaa. Sen teet helpoiten netissä Rahalaitoksen sivuilla. Siirry hakulomakkeeseen, valitse tarvitsemasi lainasumma ja haluamasi laina-aika. Tämän jälkeen pääset jatkamaan hakemukseen.
Täytettyäsi hakemuksen, me lähetämme sen lukuisille yhteistyökumppanillemme. Saat lainapäätöksen sekä ensimmäiset tarjoukset jo välittömästi hakemuksen tehtyäsi. Voit vertailla Oma Rahalaitos -palvelussa kaikkia saamiasi tarjouksia.
Pelkkä marginaalikoron vertailu ei riitä
Huomaa, että pelkkä marginaalikorko vertailu ei kuitenkaan takaa edullisinta lainaa. Palvelussamme näet lainatarjoukset kokonaan ja lainojen kokonaishintaan vaikuttavat myös viitekorko sekä muut lainakustannukset. Erityisesti pienemmissä lainoissa muut lainakulut kuten avaus- ja kuukausimaksut voivat tuoda yllättävänkin lisän lainasi loppusummaan. Muista siis aina lainatarjouksissa verrata todellista vuosikorkoa, johon on lisättynä muutkin kuin marginaalikoron kustannukset.
Kilpailuta parhaat lainatarjoukset nyt maksutta Rahalaitoksen kautta!
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on marginaalikorko?
Marginaalikorko on lainan nimelliskoron osa, jolla pankki kattaa lainasta aiheutuvia kustannuksia. Toinen osa nimelliskorosta on viitekorko, joka on pankin julkisesti määrittelemä hinta lainalle. Nimelliskorkona käytetään usein Euriborkorkoa (1, 3 tai 12kk) kun taas marginaalikoron pankki määrittelee henkilökohtaisesti jokaiselle asiakkaalleen.
Mikä määrittää marginaalikoron?
Marginaalikoron määrittää asiakkaan oma rahoitus, maksukyky sekä maksuhistoria. Marginaaliin vaikuttavat positiivisesti myös muut tilit, säästöt ja sijoitukset samassa pankissa sekä yhteishakija. Myös lainattavalla summalla sekä pankkien välisellä kilpailulla on vaikutusta marginaalikorkojen suuruuteen.
Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa ja verrata marginaalikorkoja Rahalaitokselta?
Ikä:
Hakijalla tulee olla ikää vähintään 20 vuotta.
Tulot:
Hakijalla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 60 000 € asti.
Maksuhistoria:
Hakijalla ei tule olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Rahalaitokselta voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia ja takaajia.
Yhteistyökumppaneitamme
