Kannattaako asuntolainan korkosuojaus?

Asuntolainan yhteydessä on mahdollista ottaa korkosuojaus, jolla lainanmaksaja voi turvautua tulevaisuuden mahdollisilta korkeilta korkokuluilta. Vaikka korkosuojaus tuo turvaa ja ennustettavuutta, ei se kuitenkaan aina ole kannattava lisä lainaan. Lue tästä, milloin korkosuojaus kannattaa ja mitä sitä harkittaessa kannattaa huomioida.

 

 

Korkosuojaus pähkinänkuoressa

Asuntolainan korkosuojaus tarkoittaa sitä, että laina on suojattu korkojen nousulta. Tällöin lainan korot eivät voi nousta tiettyä korkokattoa korkeammaksi, vaikka yleinen korkotaso nousisikin huomattavasti.

Korkosuojaus on pankin kanssa sovittava erillinen lisä asuntolainaan, josta jokaisen lainanhakijan on mahdollista neuvotella. Korkokaton hinta ja ehdot voivat vaihdella, mutta yleisesti voidaan sanoa, että korkokaton ottaminen asuntolainalle nostaa korkoa korkeammaksi, kuin mitä markkinoiden korot kyseisellä hetkellä ovat. Vastaavasti korkojen noustessa korkeiksi, pitää korkokatto lainan korot yleistä korkotasoa matalammalla.

Korkosuojausta kannattaa harkita silloin, jos epäilet omaa maksukykyäsi tilanteessa, jossa yleinen korkotaso lähtee kovaan nousuun. Korkotason noustessa lainan korkokulut voivat nousta useita satoja euroja kuukaudessa, mikä voi vaikuttaa omaan maksukykyyn. Tällöin korkosuojauksesta voi olla suuri hyöty.

Korkokatto ja korkoputki

Korkosuojauksesta puhuttaessa käytetään myös termejä korkokatto ja korkoputki. Korkokatto on kyseessä silloin, kun koroille asetetaan yläraja. Lainan korko voi siis vaihdella nollan ja korkokaton välillä, riippuen kunkin hetkisestä korkotasosta. Eli jos korkokatoksi on määritetty esimerkiksi 2 %, ja yleinen korkotaso nousee yhtäkkiä kuuteen prosenttiin, pysyy lainan korko edelleen kahdessa prosentissa.

Korkoputkella taas tarkoitetaan, että pankki määrittelee sekä minimi- että maksimikoron, joiden välillä lainan korko voi vaihdella. Korkokattoon verrattuna tässä tilanteessa minimikorko on suurempi kuin 0, joten korko ei voi ikinä laskea nollaan, vaikka yleinen korkotaso laskisikin minimiin.

Korkoputken ideana on, että korkosuojan kulut rahoitetaan minimikoron avulla, jolloin suojasta ei tarvitse maksaa erillistä hintaa. Korkokaton kohdalla minimikorkoa ei ole, joten suojasta täytyy maksaa jollain muulla tavalla.

Kannattaako korkokatto?

Korkokaton kannattavuutta on vaikea arvioida tarkasti etukäteen, koska ikinä ei voida varmaksi ennustaa, mitä tulevaisuuden korkomarkkinoilla tapahtuu. Teoriassa korkokatto tulee halvemmaksi silloin, jos asuntolainan aikana yleinen korkotaso nousee pitkäksi aikaa hyvin korkealle, jolloin korkokaton suojaama asuntolainasi korko säilyy matalempana kuin markkinakorko.

Päinvastaisesti korkotason tippuessa pidemmäksi aikaa hyvin matalalle, korkosuojaus ei ole kannata, koska korkosuojan tarjoama korko tai koron alaraja on korkeammalla kuin markkinakorko.

Korkosuojauksen tarkoituksena onkin pienentää lainanottajan riskiä, koska korkosuojauksen ansiosta korkojen nousu ei voi yhtäkkiä nostaa lainakuluja pilviin. Tästä suojasta joutuu kuitenkin maksamaan usein korkeaa hintaa, eikä sen kannattavuudesta voi etukäteen tietää.

Korkosuojauksesta sopiminen pankin kanssa

Jos haluat lainallesi korkosuojauksen, tulee sinun keskustella siitä pankkisi kanssa lainaa ottaessa. Jos pankit laskuttavat korkosuojauksesta kiinteän summan etukäteen tai vastaavasti summa voidaan sisällyttää korkomarginaaliin.

Korkosuojauksen kesto vaihtelee sen mukaan, mitä on sovittu. Yleisenä sääntönä korkosuojan hinta on sitä korkeampi, mitä pidemmäksi aikaa suoja otetaan. Myös se, mitä alemmalle tasolle korkokaton enimmäiskorko halutaan rajata, nostaa korkosuojan hintaa.

Korkosuojasta neuvoteltaessa kannattaa myös selvittää, koskeeko korkosuoja pelkkää viitekorkoa vai viitekorosta ja marginaalista koostuvaa kokonaiskorkoa.

Korkosuojaus ja muuttuva annuiteetti

Asuntolainan yksi muoto on muuttuva annuiteettilaina, jossa lainan maksuerä muuttuu aina kyseessä olevan korkotason mukaan. Mitä korkeampi korkotaso kyseisellä hetkellä on, sitä suurempi on kuukausittain maksettava lainaerän summa.

Muuttuvassa annuiteettilainassa on kiinteä laina-aika. Korkosuojaus sovitaan usein kuitenkin vain osalle laina-ajasta, kuten seuraavalle 10 vuodelle. Sovittu korkosuojaus koskee siis vain osaa lainasummasta, koska lainaa jää maksettavaksi myös korkosuojauksen päättyessä 10 vuoden jälkeen.

Kun korkokaton mukaista korkoa määritetään, lasketaan korkoa kuitenkin koko lainalle. Tällöin myös se lainan pääoma, joka jää korkosuojauksen ulkopuolelle 10 vuoden suojauksen jälkeen, sisältyy maksettavaksi korkosuojan aikana.

Muuttuva annuiteetti, johon on lisätty korkosuojaus, voi siis muuttua jatkuvasti, jolloin kuukausittaiselle lainaerälle ei voida oikeastaan asettaa ylä- tai alarajaa korkosuojauksesta huolimatta. Tästä syystä korkosuojauksen tehokkuus annuiteettilainassa on kyseenalainen.

Kiinteä korko korkosuojana

Kiinteä korko lainassa tarkoittaa sitä, että lainan korko pysyy aina samana riippumatta siitä, mitä korkomarkkinoilla tapahtuu. Eli vaikka korot nousisivat tai laskisivat rajusti, pysyy kiinteä korko aina samana.

Kun kiinteä korko otetaan lainalle, sovitaan se yleensä kerrallaan 1–10 vuodelle. Kiinteän koron huono puoli on se, että siitä joutuu maksamaan yleensä kovaa hintaa, mutta hyvä puoli taas se, ettei korkojen heilahtelu vaikuta oman lainan määrään mitenkään.

Kiinteän korko voi kasvattaa lainan kustannuksia, mutta samalla se toimii vakuutena siitä, että lainaerät eivät nouse holtittomasti korkojen muuttuessa. Kiinteä korko tuo siis turvaa ja ennustettavuutta lainanmaksajalle. Kannattava vaihtoehto se voi olla myös silloin, jos kiinteän koron on saanut hyvään hintaa korkojen ollessa matalalla ja myöhemmin korot nousevatkin pitkäksi aikaa hyvin korkealle.

Yhteenveto

Loppujen lopuksi päätös siitä, haluatko omaan lainaasi korkosuojauksen, riippuu siitä, kuinka paljon tasaisuutta ja ennustettavuutta kaipaat omaat lainanmaksuusi Etukäteen on mahdotonta ennustaa korkomarkkinoiden kehitystä, kun kyseessä on muutaman vuosikymmenen laina-ajat.

Korkosuojaus on ikään kuin vakuus, jonka ostamalla lainanottaja pystyy pienentämään riskiä siitä, että oma lainanmaksuerä kasvaa kohtuuttomasti korkotason kasvaessa. Tästä vakuuksesta maksetaan kuitenkin korkeaa hintaa, joten mikäli sinulla on varaa suuriinkiin korkojen heilahteluihin ja maksuerien nousuun, voit korkosuojauksesta maksaminen olla turhaa.

Lue lisää aiheista

Lainan korko

Halpakorkoinen laina

Marginaalikorko

Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?

Ikä:

Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.

Tulot:

Sinulla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.

Haettava lainamäärä:

Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 70 000 € asti.

Maksuhistoria:

Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.

Vakuudet:

Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.

Hae lainaa