Lyhennysvapaa tuo joustoa
Lainan lyhennysvapaa on tarkoitettu helpottamaan lainanmaksajan taloudellista tilannetta silloin, kun jotain poikkeavaa tapahtuu ja lainanmaksu on muuttuneesta taloustilanteesta johtuen vaikeaa. Lue tästä artikkelista kaikki, mitä lainanmaksajan kannattaa lyhennysvapaasta tietää.
Mitä tarkoittaa lyhennysvapaa?
Jos sinulla on lainaa tai harkitset lainan ottamista tulevaisuudessa, on hyvä perehtyä siihen, mitä tarkoittaa lyhennysvapaa ja miten sitä voi hyödyntää. Lainan lyhennysvapaa tarkoittaa käytännössä sellaista ajanjaksoa, jolloin lainasta ei tarvitse maksaa muuta kuin korot ja mahdolliset kulut. Lainan pääomaa ei siis tarvitse maksaa ollenkaan, jolloin kuukausittainen lainan maksuerä pienenee huomattavasti.
Lyhennysvapaa pidentää maksuaikaa
Lyhennysvapaata voi hakea siltä pankilta, mistä laina on otettu, jolloin pankki määrittelee, millä ehdoilla vapaata voi saada. Lyhennysvapaa määritellään aina määräaikaiseksi ja sen kesto sovitaan yhdessä pankin kanssa. Lainan lyhennysvapaat ovat kestoltaan yleensä yhdestä kuukaudesta vuoteen.
Jokainen lyhennysvapaa kuukausi siirtää lainan maksua tulevaisuuteen, joten lainan lyhennysvapaat pitkittävät lainan takaisinmaksua. Lyhennysvapaata on mahdollista saada asuntolainaan, opintolainaan tai pankkilainaan.
Miten hakea lainan lyhennysvapaa?
Lainan lyhennysvapaa tulee hakea siltä pankilta, mistä olet kyseisen lainan ottanut. Voit soittaa pankkiisi tai varata tapaamisen, jossa lainan lyhennysvapaa haetaan. Vaihtoehtoisesti voit hakea sitä suoraan pankin verkkosivuilta.
Valitse onko kyseessä opintolainan vai asuntolainan lyhennysvapaa ja täytä hakemus. Sen jälkeen jäät odottamaan pankin päätöstä lainan lyhennysvapaasta. Huomio, että pankki voi veloittaa lyhennysvapaasta tietyn palvelumaksun.
Opintolainan lyhennysvapaa lainan alussa
Opintolainan maksu eroaa muista lainoista siten, että siinä on tyypillisesti ainakin 1,5 vuoden lyhennysvapaa lainan alussa. Tämä tarkoittaa, että jos valmistut määräajassa, ei sinun tarvitse huolehtia lainan maksueristä ennen kuin muutama vuosi valmistumisen jälkeen.
Opintojen aikana opintolainan korot kertyvät lainan pääomaan, joten lainasta ei kerry mitään maksuja. Valmistumisen jälkeen opintolainan korot tulevat maksuun kerran puolessa vuodessa.
Yleensä pankki tekee automaattisesti opintolainan maksusuunnitelman, josta selviää tuleva lainan maksuerä. Lainan maksun alettua voit hakea opintolainan lyhennysvapaata tarvittaessa samalla periaatteella kuin asuntolainan tai muun pankkilainan kohdalla.
Lyhennysvapaa kuukausi vs. maksuvapaa kuukausi
Maksuvapaa ja lyhennysvapaa voivat helposti sekoittua keskenään, mutta tosiasiassa niillä on kuitenkin selkeä ero. Lyhennysvapaasta puhuttaessa tarkoitetaan nimenomaan opintolainaan, asuntolainan ja pankkilainaan liittyviä kuukausia, joiden aikana lainasta maksetaan vain korot ja kulut.
Maksuvapaa kuukausi sen sijaan on kyseessä silloin, kun kaikki lainaan liittyvät maksut ovat tauolla. Maksuvapaan kuukauden aikana ei siis makseja lainan pääomaa, korkoja tai muita kuluja.
Maksuvapaa kuukausi tarkoittaa, että lainanmaksajalle jää lyhennysvapaata enemmän säästöjä käteen. Tässä tapauksessa lainasta syntyy kuitenkin lyhennysvapaata enemmän lisäkuluja, joten maksuvapaita kuukausia kannattaa ottaa hyvin harkitusti.
Kannattaako lyhennysvapaa?
Se, kannattaako lyhennysvapaa ottaa, riippuu täysin omasta tilanteestasi. Kun lainan maksuerästä ei tarvitse huolehtia tiettynä aikavälinä, jää rahaa enemmän esimerkiksi säästöön tai muihin menoihin.
Lyhennysvapaa voi tuoda huomattavaa helpotusta omaan talouteen esimerkiksi työttömyysjakson tai vanhempainvapaan aikana, jolloin tulot ovat normaalia pienemmät. Tällöin lyhennysvapaa kuukausi tai pidempi ajanjakso mahdollistavat normaalin elämän jatkumisen ilman jatkuvaa stressiä raha-asioista.
Lyhennysvapaan hyvät ja huonot puolet
Jos vielä mietit, kannattaako lyhennysvapaata ottaa vai ei, on hyvä miettiä sen hyviä ja huonoja puolia. Lyhennysvapaata voi hakea useamman kerran, mutta on omasta pankistasi kiinni, kuinka usein ja kuinka pitkäksi aikaa lyhennysvapaata myönnetään. Sitä ei siis kannata hakea ilman painavaa syytä kovinkaan usein, jotta siihen on vielä mahdollisuus, jos taloudellinen tilanne joskus romahtaa väliaikaisesti.
Lyhennysvapaa kasvattaa kokonaiskuluja
Pankki ei välttämättä myönnä lyhennysvapaata kuukautta tai pidempiä lyhennysvapaita, jos sinulla on ollut aiempia ongelmia lainanmaksun kanssa tai omaat esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän. Tästä syystä lainan maksuerä ja maksuaikataulu kannattaa laskea mahdollisimman realistiseksi jo lainan hakuhetkellä, ettei lyhennysvapaisiin tarvitse turvautua liian usein.
Viimeisenä kannattaa huomioida, että jokainen lyhennysvapaa kuukausi kasvattaa lainasta syntyviä kokonaiskuluja, koska korko juoksee myös lyhennysvapaan aikana. Vaikka lyhennysvapaan avulla saisit kerättyä lisää säätöjä itsellesi, syö lainan korkokulut kuitenkin osan säästöistäsi. Turhaan lyhennysvapaata ei siis kannata ottaa.
Mitä tehdä, jos lainan takaisin maksaminen tuntuu mahdottomalta?
Jos oma taloudellinen tilanne heikkenee merkittävästi jonkin elämänmuutoksen myötä, kannattaa kääntyä oman pankin puoleen ajoissa. Lainan lyhennysvapaat ovat joustava ja helppo tätä tuoda helpotusta väliaikaisiin taloushaasteisiin, mutta pitkittyneen heikon taloudellisen tilanteen kohdalla on tärkeää olla pankkiin yhteydessä.
Jos asuntolainan lyhennysvapaa ei ole riittävä helpotus, voi lainan maksuerään olla mahdollista tehdä muutoksia, jolloin pienempi maksuerä mahdollistaa lainan tasaisen maksamisen myös pienemmillä tuloilla.
On myös pankin edun mukaista, että pysyt pitkällä aikavälillä maksukykyisenä ja pankki saa lainaamansa summan takaisin, joten lainan maksueristä kannattaa neuvotella ajoissa.
Älä jätä lainanmaksukykyä lyhennysvapaiden varaan
Vaikka lyhennysvapaat ovatkin suhteellisen yleinen ja helppo tapa pysäyttää lainanmaksu väliaikaisesti, ei omaa maksukykyä kannata laskea lyhennysvapaiden varaan.
On tärkeää, että lainanottohetkellä lasket tarkasti, miten hyvin taloutesi kestää lainanmaksun myös yllättävissä tilanteissa, joissa talous voi olla tiukalla. Korkea inflaatio voi nostaa lainatyypistä riippuen maksueriä huomattavastikin, samalla kun oma maksukyky huononee hintojen noustessa.
Hyvä puskuri on erityisen tärkeä myös lainanmaksajalle. Omat säästösi mahdollistavat yllättävien kulujen maksamisen ilman, että lainan maksua tarvitsee keskeyttää. Puskuri luo taloudellista turvaa myös esimerkiksi työttömyyden ajalle, jotta lyhennysvapaisiin ei tarvitse turvautua heti ensimmäisenä.
Lue lisää
Roosa on kauppatieteiden maisteri pääaineenaan kansainvälinen liiketoiminta ja tuottaa asiantuntevaa sisältöä Rahalaitoksen lukijoille. Hän haluaa tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäiseen taloudenhallintaan.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 70 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
