Lainan maksusuunnitelman muutos elämäntilanteen muuttuessa
Joskus elämässä voi tapahtua suurempia muutoksia, joiden seurauksena oma maksukyky muuttuu huomattavasti. Tämä voi tarkoittaa, että lainan maksaminen vaikeutuu tai ei onnistu enää samalla tahdilla. Tällöin kannattaa neuvotella oman lainanantajan kanssa maksusuunnitelman muutoksesta.
Maksusuunnitelman ehdot vaihtelevat
Laina maksusuunnitelmalla tarkoitetaan ehtoja, joita vastaan lainaa on otettu. Jokaisella lainalla on määritellyt ehdot, olipa kyseessä sitten kulutusluotto, yrityslaina tai vaikka asuntolaina.
Maksusuunnitelmassa määritellään missä ajassa lainan takaisinmaksu tapahtuu ja minkä suuruisina lainan maksuerät ovat. Vaikka eri lainoissa onkin erilaisia lainaehtoja, on maksusuunnitelmaan käytännössä aina mahdollista muuttaa.
Maksusuunnitelman muutos sisältää usein lisäkuluja, joista on mainittu lainan ehdoissa. Nämä on hyvä tarkistaa tai kysyä suoraan pankilta.
Ota ajoissa yhteyttä pankkiin
Jos muuttuneen elämäntilanteesi takia et pysty enää maksamaan lainaasi normaalin maksusuunnitelman mukaan, kannattaa sinun olla yhteydessä pankkiisi viipymättä. Mitä aiemmin otat pankkiin yhteyttä, sitä helpompi sinun on keskustella lainaehtojen muutoksista. On myös pankin edun mukaista, että pysyt maksukykyisenä ja laina tulee maksettua, vaikka siinä kestäisikin kauemmin.
Maksuvaikeudet ja lainan lyhennyksen viivästyttäminen aiheuttaa sinulle vain lisäkustannuksia maksumuistutusten ja viivästyskorkojen muodossa. Tästä syystä on parempi ottaa maksusuunnitelman muutos ajoissa puheeksi pankin kanssa.
Jos lainan maksuja jää rästiin, voit pahimmillaan saada maksuhäiriömerkinnän. Myöhästyneiden maksujen kanssa olet myös heikommassa neuvotteluasemassa pankin kanssa. Pitkään jatkuneet maksuviivästykset voivat myös aiheuttaa luottotietojen menettämisen, mikä johtaa perintään ja jopa ulosottoon.
Ratkaisut maksuvaikeuksien yllättäessä
Kaksi yleisintä tapaa ratkaista lainan maksuvaikeudet ovat lyhennysvapaa ja laina-ajan pidennys.
Lyhennysvapaa tarkoittaa, että lainan lyhennys laitetaan tauolle määräajaksi, jonka aikana sinun täytyy maksaa lainasta pelkästään korot. Tämä pienentää lainaan liittyvät maksut minimiin, jolloin sinulle jää käteen huomattavasti enemmän rahaa.
Laina-ajan pidennys tarkoittaa, että lainan lyhennys jatkuu kuukausittain, mutta lainan maksuerät muutetaan pienemmiksi.
Lyhennysvapaan kautta saat huomattavan rahallisen helpotuksen, mutta tämä on vain väliaikaista. Laina-ajan pidennyksen tarkoituksena taas on tasapainottaa lainan takaisinmaksua siten, että säilytät maksukykysi, mutta pystyt jatkamaan säännöllistä lainan lyhennystä hieman pienemmällä summalla.
Maksusuunnitelman muutoksen huonot puolet
Ensimmäinen huono puoli lainan takaisinmaksun muutoksessa on kulut, jotka pankki voi veloittaa muutoksen tekemisestä. Kulujen määrä voi vaihdella lainaehtojesi mukaan.
Toinen haittapuoli on, että pidentynyt lainanmaksu joko lyhennysvapaiden tai pienemmän maksuerän takia kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Laina-ajan pidentyessä lainan korot juoksevat, joten korkojen kokonaiskustannukset lainan ajalta kasvavat. Joskus pankit voivat myös nostaan lainan korkoja, jos maksusuunnitelmaan tehdään muutoksia.
Jos neuvottelet maksusuunnitelman muutoksesta pankin kanssa, on hyvä laskea muutoksen tuomien lisäkustannusten määrä. Tämä voi auttaa arvioimaan, miten paljon sinun kannattaa pidentää lainan maksuaikaa.
Ole realistinen lainan maksun kanssa
Vaikka pankit pyrkivätkin arvioimaan asiakkaidensa maksukykyä mahdollisimman realistisesti ennen lainanottoa, voi välillä käydä niin, ettei oma maksukyky kestä lainanmaksua.
Jo lainaa ottaessa kannattaa huomioida, miten oma maksukyky voi muuttua eri tilanteissa ja mistä rahat lainanmaksuun silloin löytyvät. Taloudellisen puskurin rakentaminen ja oman talouden turvaaminen on tärkeää oman maksukyvyn ylläpitämisessä myös muuttuvissa tilanteissa.
Rahallisen tilanteen heikentyessä on tärkeää reagoida nopeasti. Älä anna tilanteen edetä pahaksi, vaan ole yhteydessä pankkiisi mahdollisimman nopeasti. Lainan uudelleen neuvotteleminen ajoissa säästää sinulta stressiä ja pitää huolen, että sinulla jää myös muuttuneessa elämäntilanteessa tarpeeksi rahaa arjen pyörittämiseen.
Myös positiivinen elämänmuutos voi aiheuttaa tarpeen maksusuunnitelman muutokselle
Elämässä voi tulla vastaan myös suuria positiivisia muutoksia, joiden ansiosta oma maksukyky paranee huomattavasti. Näitä tilanteita voi tulla eteen esimerkiksi silloin, jos yritystoiminta tuottaa paljon odotettua paremmin tai saat uuden korkeampi palkkaisen työn.
Tällaisessa tilanteessa voi olla kannattavaa keskustella lainan maksusuunnitelman muutoksesta, jotta lainan saa maksettua nopeammin. Kannattaa kuitenkin aloittaa tutustumalla oman lainan ehtoihin ja tarkistamalla, aiheuttaako lainan ennenaikainen maksu lisäkustannuksia. Jotkut pankit veloittavat lisäkuluja, jos maksat lainan suunniteltua nopeammin, joten nämä kulut on tärkeää huomioida.
Lainan nopeampi takaisinmaksu voi olla hyvä idea silloin, jos lainan korot ovat suuret. Maksamalla lainan takaisin alkuperäistä maksusuunnitelmaa nopeammin voit säästyä siis korkokustannuksilta.
Näin maksusuunnitelman muutos tapahtuu
Maksusuunnitelman muutoksen hakeminen on loppujen lopuksi yksinkertaista. Ensin sinun tulee olla yhteydessä pankkiisi ja kertoa heille halustasi muuttaa lainan maksusuunnitelmaa.
Voit joko soittaa pankkiisi tai laittaa esimerkiksi viestiä mobiili- tai verkkopankissa. Pankeilla voi myös olla suoria lomakkeita, joihin voit täyttää lainan muutostoiveet suoraan.
Tämän jälkeen pankki arvioi tilanteesi. Pankki voi joko hyväksyä pyytämäsi muutokset tai siirtyä neuvottelemaan kanssasi muutoksista. Kun muutosehdoista on päästy yhteisymmärrykseen, tulee sinulle maksettavaksi vielä mahdolliset kulut, kuten palvelumaksut lainan muutoksesta.
Kun nämä vaiheet on suoritettu, jatkat lainasi maksamista uuden maksusuunnitelman mukaisesti.
Maksusuunnitelman muutoksen hyvät ja huonot puolet tiivistettynä
Maksusuunnitelman muutoksen hyvät puolet liittyvät siihen, että maksuerien pienentyessä tai ollessa kokonaan tauolla jää sinulla enemmän rahaa käyttöösi. Tämä tuo välitöntä helpotusta omaan rahatilanteeseesi. Voit myös mahdollisuuksien mukaan yrittää kerryttää hieman säästöjä tänä aikana.
Maksusuunnitelman huonot puolet taas pitävät sisällään kasvavat lainan kokonaiskustannukset ja pidentyneen laina-ajan. Pidentämällä laina-aikaa joudut maksamaan kokonaisuudessaan enemmän korkoja lainalle ja lainan maksu jatkuu alkuperäistä kauemmin. Lainan muutoksista voidaan myös periä lisäkustannuksia, kuten palvelumaksuja. Näiden lisäksi pankki voi myös joissain tilanteissa nostaa lainasi korkoja muutosten yhteydessä.
Lue myös
Roosa on kauppatieteiden maisteri pääaineenaan kansainvälinen liiketoiminta ja tuottaa asiantuntevaa sisältöä Rahalaitoksen lukijoille. Hän haluaa tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäiseen taloudenhallintaan.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 70 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
