Osamaksu vai laina?
Moni miettii onko osamaksu aina kannattava maksutapa? Osamaksu on usein kätevä vaihtoehto erityisesti suurempia hankintoja ostaessa. Sitä suositellaan usein kaupan kassallakin, mutta kannattaa muistaa, että kauppa saa oman palkkionsa myymistään osamaksu ja luottokorttisopimuksista.
Verkkokauppojen maksupalvelut mahdollistavat myös pienempien ostosten maksamisen osamaksulla, vaikka useimmin osamaksulla hankitaan huonekaluja elektroniikkaa tai muita kalliimpia kodin hankintoja.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Näin osamaksu toimii
Valitsemalla maksutavaksi osamaksun asiakkaan ei tarvitse maksaa tuotteen koko hintaa heti, vaan hinta maksetaan osissa. Yleensä on mahdollista valita osamaksun koko ja sitä kautta määräytyy myös tuotteen maksuaika. Joissain tapauksissa valitaan vain muutaman kuukauden osamaksu, mutta isoissa hankinnoissa osamaksusopimus voi olla jopa 36 kk mittainen. Esimerkiksi puhelinoperaattorit tarjoavat usein pitkiä osamaksusopimuksia pienillä kuukausierillä. Yleensä osamaksusopimuksen voi valita 6-36kk väliltä
Osamaksun edut
Osamaksun hyvä puoli on se, että tuotteen saa itselleen käyttöön heti, vaikka tuotteen koko hintaa ei pystyisikään kerralla maksamaan. Kyseessä on siis eräänlainen laina, jonka hoidettuaan asiakas saa ostamansa tuotteen täyden omistusoikeuden. Jos osamaksuja ei pysty maksamaan tai ne myöhästyvät, on myyjällä silloin oikeus vaatia tuote takaisin.
Jos osamaksujen maksamisen kanssa on ongelmia, kannattaakin ottaa heti yhteyttä myyjään ja selittää tilanne. Osamaksun tarjoajat voivat joissain tapauksissa joustaa maksuehdoissa ja on helpointa selvittää hankala tilanne heti.
Tuotteen todellinen hinta kannattaa laskea
Osamaksu voi kuulostaa hyvältä ajatukselta silloin kun esimerkiksi palkka tai muut säännölliset tulot eivät riitä tuotteen maksamiseen kerralla. Kannattaa kuitenkin ottaa selvää kaikista mahdollisista lisäkuluista, joita osamaksulla maksamiseen liittyy, kuten korot ja käsittelymaksut. Usein kauppa mainostaa mahdollisuutta maksaa tuotteet korottomalla osamaksulla, mutta usein muut piilokulut korottavat hintaa huomattavasti.
Laske kulut etukäteen
Kannattaa aina laskea osamaksuista syntyvä kokonaishinta ennen ostopäätöstä. Jos kokonaishinta on sama tai vain hieman kalliimpi kuin kertamaksu, on osamaksu kannattava valinta. Joskus osamaksu on aidosti edullisin maksuvaihtoehto, kun myyjänä toimiva yritys haluaa sitoa asiakkuuden pitkäksi aikaa ja tarjoaa sen vuoksi korotonta maksuaikaa asiakkailleen.
Laina vaihtoehtona osamaksulle
Korkokuluja verrattaessa paras vaihtoehto olisi tietenkin maksaa koko tuote kerralla. Aina ei kuitenkaan ole varaa maksaa tuhansien eurojen tavaroita yhdellä kertaa. Jos aikaa rahan säästämiseen ei ole ja hankinta pitää tehdä nopeasti kannattaa verrata eri maksutapojen kuluja tarkkaan.
Kesällä 2020 säädettiin väliaikainen korkokattolaki, jota jatkettiin vuoden 2021 alusta syyskuuhun 2021. Siinä määriteltiin, että kulutusluottojen nimelliskorkoa voidaan periä maksimissaan kymmenen prosenttia lain voimassaoloaikana. Korkokatto ei kuitenkaan koske osamaksu- tai luottokorttikauppaa ja tämän vuoksi niiden kautta ostetuista tuotteista voi tältäkin ajalta joutua maksamaan jopa 20 % korkoa. Voit lukea aiheesta lisää korkokatto -sivultamme.
Muut vaihtoehdot voivat olla edullisempia
Joissakin tapauksissa onkin edullisempaa ottaa kulutusluotto tuotteen maksamiseen kerralla, sillä kulutusluoton korot ja kulut voivat olla alhaisemmat kuin osamaksujen. Kulutusluoton todellinen vuosikorko on usein vain 5-10%, jolloin luoton kilpailuttaminen ja ottaminen on kannattavampi valinta kuin osamaksulla ostaminen.
Vanhat osamaksut on mahdollista yhdistää
Mikäli sinulle on kertynyt aikaisempia osamaksuja, luottokorttimaksuja tai muita velkoja, voit yhdistää velkasi yhdeksi lainaksi Rahalaitoksen kautta.
Lainojen yhdistäminen voi säästää sinulle huomattavasti aikaa ja rahaa, kun maksat jatkossa pois vain yhtä lainaa ja yksiä lainakuluja.
Koroton osamaksu saattaa sisältää kuluja
Useat verkkokaupat markkinoivat nykyään osamaksua korottomana maksutapana. Vaikka osamaksun korko olisikin nolla, ei se tarkoita sitä, etteikö kyseiseen maksutapaan liittyisi maksuja. Kannattaa lukea sopimusehdot tarkkaan, sillä silloin tulee usein esille, että luoton avaamiseen liittyy 30 – 50 € suuruinen osamaksutilin avausmaksu, sekä kuukausittain laskutettava käsittelymaksu, joka on tyypillisesti noin 5 €. Loppujen lopuksi vuoden aikana maksettavaa saattaa luottosopimuksen myötä kertyä jopa yli sata euroa.
Osamaksusopimus sitouttaa asiakkuuteen
Osamaksusopimus saattaa kuitenkin olla aidosti myös täysin koroton ja kuluton. Esimerkiksi monet teleoperaattorit tarjoavat tällaisia sopimuksia. Niissä puhelimen ostaminen osamaksusopimuksella on saman hintaista, kuin jos sen ostaisi suoraan käteisellä. Usein näissä sopimuksissa pystyy vielä valitsemaan itselle parhaiten soveltuvan aikataulun lainan takaisinmaksamiselle.
Tämä on kannattava vaihtoehto ainakin silloin, jos sitä verrataan muiden tarjoajien tarjoamiin osamaksusopimuksiin, sillä niiden kulurakenteiden vuoksi maksettavaa saattaa helposti kertyä lopulta huomattavasti enemmän, vaikka tuote olisikin alun perin hinnaltaan hieman edullisempi.
Laina voi olla joustavampi vaihtoehto
Vaihtoehtona osamaksusopimukselle Rahalaitos suosittelee vakuudetonta kulutusluottoa. Kauttamme voit hakea maksutta useita lainatarjouksia 1-15 vuoden takaisinmaksuajalla. Jos tarpeissasi on vain lyhytaikainen laina, voit tutustua myös aiheeseen lisää lainan takaisinmaksu kerralla -sivullamme.
Mikäli sinulla taas on entuudestaan useita osamaksusopimuksia, suosittelemme tutustumaan eroon pienlainoista -sivuumme.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka osamaksu toimii?
Osamaksu toimii siten, että asiakas maksaa tuotteesta tai palvelusta sovitun määrän kerralla, ja loput määrästä jakautuu tasasuuruisiksi eriksi, jotka asiakas maksaa kaupan jälkeen. Osamaksulla maksettaessa asiakkaan tulee maksaa vähintään minimierä, ja jokainen seuraava erä sisältää sovitut korkokulut.
Mitä kuluja osamaksussa on?
Osamaksun kulut vaihtelevat tuotteen tai palvelun tarjoajien välillä huomattavastikin. Yleensä kulut sisältävät ainakin koron, käsirahan sekä mahdolliset laskutus- ja hallinnointimaksut.
Kuinka pitkä osamaksuaika voi olla?
Osamaksun maksuaika vaihtelee tuotteen tai palvelun tarjoajasta riippuen. Yleisesti voidaan sanoa, että osamaksun maksuaika on noin 3–36 kuukautta.
Mitä tapahtuu, jos en pysty maksamaan osamaksua?
Jos et pysty maksamaan osamaksua, on sinun ilmoitettava asiasta välittömästi. Jos asiakas ei voi maksaa laskua, voi tarjoaja periä lisämaksuja ja/tai lopettaa osamaksusopimuksen. Pahimmassa tapauksessa voit menettää luottotietosi.
Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa osamaksun tilalle Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinun kuukausitulosi tulisi olla yli 600 €.
Haettava lainamäärä:
Lainasumma voi vaihdella 500 €:sta aina 60 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei tule olla maksuhäiriömerkintöjä.
Vakuudet:
Rahalaitokselta voi hakea lainaa ilman vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
