LAINAHAKEMUS
Lainan hakeminen on maksutonta eikä se sido sinua mihinkään.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Kiinnitykset asuntokaupassa – tarkista aina nämä asiat
Kiinnitykset ovat monelle hankala tai vieras asia, mutta ne ovat olennaisia varsinkin asuntokauppoja tehdessä. Mitä kiinnitykset sitten ovat ja miksi ne tulisi tarkistaa asuntoa ostaessa? Löydät vastaukset näihin kysymyksiin sekä muita hyödyllisiä vinkkejä tästä artikkelista.
Mitä tarkoittavat kiinnitykset talossa?
Kiinnitykset talossa tarkoittavat, että taloa käytetään jonkin lainan vakuutena. Jos olet marssimassa asuntokaupoille, tulee sinun aina tarkistaa, että onhan kiinnitykset talossa velattomia.
Kiinteistön kiinnitykset tarkoittavat, että joko osa kiinteistöstä tai koko kiinteistö on käytössä yhden tai useamman lainan vakuutena. Kiinnitys vapautuu silloin, kun siihen liittyvä laina on maksettu kokonaisuudessaan.
Kiinnitykset kiinteistökaupassa ovat yleisiä. Silloin ostettavaa kiinteistöä käytetään lainan vakuutena, eli siihen tehdään kiinnitys. Kiinnityksiä voi kuitenkin tehdä myös muihin velkoihin, kuten auton tai veneen lainaan.
Kiinteistön kiinnitykset kannattaa selvittää ennen ostoa
Kiinteistön kiinnitykset eivät vanhene itsestään, vaan ne täytyy aina kuolettaa erikseen. Tästä syystä on tärkeää tarkistaa kiinnitykset asuntokaupassa ennen asunnon ostoa. Kiinteistövälittäjä antaa aina tiedot myytävän kiinteistön mahdollisista kiinnityksistä.
Kiinnitykset siirtyvät osana asuntokauppaa, joten jos et ole tarkkana, voi uusi asuntosi olla vakuutena toisen henkilön velkaan. Jos olet ostamassa asunnon, johon liittyy kiinnityksiä, tulee sinun huolehtia, että niihin liittyvät velat on maksettu kokonaisuudessaan ennen ostohetkeä ja että oikeudet kiinnityksiin siirtyvät ostossa sinulle.
Ennen ostoa kannattaa myös tarkistaa, ettei asuntoon liity yhteiskiinnityksiä, jotka on kiinnitetty useampaan asuntoon. Tällaiset kiinnitykset tulisi purkaa ennen kauppoja. Myös mahdolliset kadonneet kirjalliset panttikirjat tulee kuolettaa samalla.
Älä unohda tarkistaa myös kiinteistön rasitteita
Rasitteilla tarkoitetaan tiettyyn kiinteistöön liittyviä sähkölinjoja, tontin läpi kulkevia teitä, rakentamisvarauksia sekä asumis- tai käyttöoikeuksia. Rasitteiden kanssa tulee olla tarkkana siitä syystä, että ne voivat rajoittaa tontin käyttöä, kiinteistön laajentamista tai yleistä asumismukavuutta, joka voi vaikuttaa asumiseesi vielä vuosikymmeniä.
Rasitteet voivat myös vaikuttaa huomattavasti kiinteistön myyntihintaan, mikä sinun tulee huomioida myös ostoa pohtiessa. Osa rasitteista raukeaa ajan kuluessa ja esimerkiksi rakennusoikeuksiin voi tulla ajan myötä paikallisia muutoksia.
Paras tapa toimia rasitteiden kanssa on kuitenkin selvittää ne Maanmittauslaitoksen rekisteristä sekä kiinteistön kunnan rakennusvalvonnasta. Jos rasitteita on olemassa, ne kannattaa yrittää purkaa ostohetkellä, jotta vältyt päänvaivalta tulevaisuudessa.
- Lue aiheesta: Kauppakirja
Panttikirja toimii todistuksena kiinnityksestä
Kiinteistön panttikirja kertoo sinulle kaikki kyseiseen kiinteistöön liittyvät kiinnitykset. Nykyään käytössä oleva sähköinen panttikirja löytyy Maanmittauslaitoksen rekisteristä.
Käytännössä sähköinen panttikirja tarkoittaa lainhuuto- ja kiinnitysrekisteriin tehtyä merkintää. Ensikertalaiselle panttikirja voi ensisilmäyksellä näyttää epäselvältä, ja tarvittaessa sen lukemiseen voi pyytää apua.
Panttikirja sisältää esimerkiksi tietoja kiinnityksen kohteesta ja sen summasta. Sähköinen panttikirja sisältää myös merkinnän siitä, kuka on sen haltija. Yleensä haltijaksi tulee se pankki, jolta laina on otettu.
Kiinnitys suurempi kuin myyntihinta – mitä tämä tarkoittaa?
Joissain tilanteissa voi käydä niin, että kiinteistön kiinnitys on suurempi kuin myyntihinta. Tästä ei vielä yksinään kannata säikähtää.
Vaikka esimerkiksi omakotitalon kiinnitykset ovat korkeammat kuin sen myyntihinta, ei se tarkoita, että kiinnityksillä olisi otettu ollenkaan velkaa. Tämä kannattaa selvittää heti ensimmäisenä.
Kiinnitysten arvo kertoo käytännössä vain sen, kuinka paljon velkaa pankki on valmis myöntämään asunnon arvon perusteella. Se ei siis tarkoita, että asunto tulisi myydä täysin samalla hinnalla.
- Lue aiheesta: Asunnon myynti
Taloyhtiön kiinnitykset
Myös taloyhtiöllä voi olla kiinnityksiä, jotka voivat käydä ilmi asuntoa ostaessa. Taloyhtiön kiinnitykset liittyvät taloyhtiön mahdolliseen lainan tarpeeseen.
Asunto-osakeyhtiön kohdalla asuntojen omistajat omistavat käytännössä osakkeita, jotka ovat osuus asunto-osakeyhtiön hallussa olevista kiinteistöistä. Näin ollen asunto-osakeyhtiö omistaa rakennukset ja kiinteistöt, ja yksittäisten asuntojen omistajat omistavat tosiasiassa vain osakkeita oman asuntonsa koon mukaan.
Taloyhtiön kiinnitykset kohdistuvat asunto-osakeyhtiön rakennuksiin. Kun taloyhtiö tarvitsee lainaa, voidaan sen omistajia rakennuksia käyttää lainan vakuuksina, eli taloyhtiön kiinnityksinä. Vaikka taloyhtiöllä olisi kiinnityksiä suurenkin summan edestä, ei se suoraan tarkoita, että niitä vastaan on otettu lainaa. Tämä on hyvä tarkistaa asunnon ostohetkellä.
Näin hyödynnät kiinnityksiä asunnon ostossa
Jos olet asuntokaupoilla ja ostamassa asuntoa, jossa on olemassa velattomia kiinnityksiä, voit itse hyödyntää niitä mahdollisen asuntolainasi vakuutena.
Asunnon ostohetkellä asunnon panttikirja tulee siirtyä uudelle omistajalle, eli sinulle. Tällöin voit käyttää velattomia kiinnityksiä takaamaan omaa asuntolainaasi. Pankit hyväksyvät useimmiten 65–80 % asunnon arvosta vakuutena lainalle.
Sitä mukaa kun maksat asuntolainaasi takaisin, pienenee myös kiinnitysten arvo. Jos sinulla on vapaita kiinnityksiä, voit ottaa niiden arvosta uutta lainaa esimerkiksi autoa tai kesämökkiä varten.
Se, että asunnossa on velattomia kiinnityksiä ostohetkellä, ei tarkoita, että sinun pitäisi niitä käyttää. Jos et tarvitse velkaa, voit kuolettaa kiinnitykset, mutta voit myös antaa niiden olla varalla tulevaisuuden velkavakuuksia ajatellen.
- Lue aiheesta: Lainan vakuus
Usein kysytyt kysymykset
Mistä tietää onko kiinnitys velaton?
Näet kaikki kiinteistöön liittyvät kiinnitykset ja muut rasitukset Lainhuuto- ja kiinnitysrekisteristä, jota ylläpitää Maanmittauslaitos. Sieltä voit myös tarkistaa, onko kiinteistöön liittyvä kiinnitys velaton vai ei.
Kannattaako kiinnitykset kuolettaa?
Kiinnitykset eivät vanhene, vaan ne pysyvät voimassa siihen asti, kunnes ne kuoletetaan erikseen. Kiinteistöä ostaessa kannattaa aina huolehtia, että talossa ei ole kiinnityksiä, joita vastaan on olemassa vielä lainaa. Kiinnitykset voi joko kuolettaa tai voit käyttää niitä itse ostamasi asunnon vakuutena.
Roosa on kauppatieteiden maisteri pääaineenaan kansainvälinen liiketoiminta ja tuottaa asiantuntevaa sisältöä Rahalaitoksen lukijoille. Hän haluaa tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäiseen taloudenhallintaan.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 70 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
