LAINAHAKEMUS
Lainan hakeminen on maksutonta eikä se sido sinua mihinkään.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Yhtiövastike on asunnon omistajalle kuuluva meno
Yhtiövastike on yksi asunto-osakeyhtiön kuukausittaisista maksueristä, joka vaikuttaa olennaisesti asumisen kustannuksiin. Asuntoa ostaessa yhtiövastikkeeseen ja muihin asumisen kuluihin on tärkeää perehtyä, ettei asumiskuluissa tule yllätyksiä myöhemmin. Tähän artikkeliin olemme koonneet tärkeimmät seikat, jotka yhtiövastikkeista ja muista asumiskuluista tulee ymmärtää.
Mikä on yhtiövastike?
Yhtiövastike kuuluu omistusasunnossa asuvan kuukausittaisiin kuluihin. Laki määrää, että yhtiövastikkeella tulee pystyä rahoittamaan kaikki asunto-osakeyhtiön menot. Näitä menoja voivat olla esimerkiksi kiinteistön korjaus-, kunnossapito-, lämmitys- ja jätehuoltokulut, sekä sähkö, vesi-, jätevesi- ja siivousmaksut, ja viimeisenä isännöintipalkkiot.
Yhtiövastike voi koostua muutamista eri vastikkeista, joita ovat hoitovastike ja pääomavastike. Yhtiövastikkeen suuruus määräytyy näiden vastikkeiden kokonaissummana.
Keskimääräinen yhtiövastike
Asuntojen vastikkeet vaihtelevat suurestikin sen mukaan, millaisia remontteja taloyhtiössä on viime aikoina ollut ja millaisia ylläpitokustannuksia taloyhtiöllä on.
Tilastokeskuksen mukaan keskimääräinen yhtiövastike vuonna 2022 oli 4,80 € per neliömetri. Tämä tarkoittaa 50 neliön asunnossa 240 euron yhtiövastiketta ja 100 neliön asunnossa yhtiövastike nousee 480 euroon kuukaudessa.
Hoitovastike kattaa talon ylläpitokustannukset
Yksi yhtiövastikkeen osa on hoitovastike, josta maksetaan kaikki taloyhtiön ylläpitämiseen liittyvät arkiset kulut, kuten vesi-, sähkö, siivous- ja korjauskulut. Hoitovastikkeen summa siis määrittää, kuinka paljon asunnon omistaja maksaa talon ylläpidosta kuukaudessa.
Vastikkeet määräytyvät yleensä sen mukaan, kuinka paljon asunnossasi on neliöitä. Eli suuremmassa asunnossa hoitovastike on tyypillisesti suurempi kuin pienemmässä asunnossa.
- Tutustu: Lainaa ilman vakuuksia
Mikä on pääomavastike eli rahoitusvastike?
Yhtiövastike voi hoitovastikkeen lisäksi sisältää myös pääomavastikkeen, eli toiselta nimeltään rahoitusvastikkeen. Rahoitusvastike tarkoittaa käytännössä taloyhtiön ottamaa lainaa, jolla on tarkoitus rahoittaa taloyhtiön isompia korjauksia, kuten putkiremontti.
Rahoitusvastike on siis taloyhtiön perimä osuus sen ottamasta pitkäaikaisesta lainasta ja sen koroista. Tyypillisesti rahoitusvastike arvioidaan vuosittain sen mukaan, kuinka paljon rahaa taloyhtiö arvioi tarvitsevansa tulevana vuonna lainan kuluihin. Rahoitusvastike voi kuitenkin vaihdella hieman sen mukaan, mihin vuoden todelliset kulut asettuvat.
Rahoitusvastike voi nousta huomattavan korkeaksi, mikäli taloyhtiöllä on suuri laina. Tämän takia asunnon ostajan on tärkeää ymmärtää, mistä rahoitusvastike koostuu ja millaisia muutoksia siihen on odotettavissa.
Yhtiölaina ja siihen liittyvät riskit
Jos taloyhtiön ottama yhtiölaina on suuri, liittyy siihen muutamia riskejä, joista asunnon ostajan kannattaa olla tietoinen. Suuri yhtiölaina näkyy luonnollisesti suurempana rahoitusvastikkeena, joka vaikuttaa suoraan asunnon omistajan kuukausittaisiin kuluihin.
Yhtiölainan, kuten muidenkin lainojen kohdalla, korko voi vaihdella kunkin hetkisen korkotason mukaan, jolloin yleisen korkotason vaihtelu voi nostaa asunnon omistajan yhtiövastikkeen määrää huomattavastikin.
Asunnon ostajan on tärkeää varata tarpeeksi maksuvaraa yhtiölainan aiheuttamien lisäkulujen varalta. Asumiskuluja voi myös nostaa ylimääräinen yhtiövastike, jota voidaan periä silloin, jos taloyhtiön kulut nousevat yllättävästi ja nykyisellä yhtiövastikkeella ei pystytä maksamaan lisäkuluja.
Lunastusoikeus on asunto-osakkeen omistajan etu
Jo 1800-luvulta peräisin oleva lunastusoikeus tarkoittaa, että kuka tahansa taloyhtiön osakkeenomistajista voi halutessaan lunastaa asunnon, jonka omistusoikeus on jo siirtynyt ulkopuoliselle taholle. Lunastusoikeudella on aikoinaan haluttu vaikuttaa siihen, kenen hallussa taloyhtiön asunnot säilyvät.
Jos ostat asunnon taloyhtiöstä, jossa on voimassa lunastusoikeus, joudut siis jännittämään lunastuslausekkeeseen merkityn määräajan, että haluaako joku taloyhtiön osakkeenomistajista viedä asunnon sinulta. Mikäli useampi osakkeenomistaja haluaa käyttää lunastusoikeuttaan samaan asuntoon, suoritetaan siitä arvonta.
Lunastuslauseke kirjataan yhtiöjärjestykseen ja se voi sisältää taloyhtiökohtaisia ehtoja. Näihin kannattaa perehtyä, mikäli aiot ostaa uudesta taloyhtiöstä asunnon, tai harkitset omassa taloyhtiössäsi lunastusoikeuden käyttöä.
Vastikkeet voivat kertoa asunnosta paljon
Yhtiövastike on olennainen tieto asuntoa ostaessa, koska se vaikuttaa kuukausittaisiin asuntokuluihin. Tämän lisäksi vastikkeet voivat vaikuttaa asunnon ostohalukkuuteen.
Jos aiot myydä asuntosi, voi korkea yhtiövastike karkottaa ostajia, koska korkeat asumiskustannukset eivät houkuttele ihmisiä. Korkeat vastikkeet voidaan myös nähdä riskinä, varsinkin jos osana vastiketta on yhtiölainaa, jonka suuruus voi kasvaa tulevaisuudessa.
Pieni yhtiövastike voi houkutella enemmän ostajia ja houkutella myös sinua, jos olet asuntokaupoilla. Pienet vastikkeet eivät kuitenkaan aina ole hyvä asia. Pieni yhtiövastike voi kertoa siitä, että taloyhtiö ei ole huolehtinut tarvittavista korjaustöistä ajoissa, vaan varsinkin vanhemmissa taloissa niitä voi olla tulossa lähivuosina.
Vastikkeita vertailtaessa kannattaa kiinnittää huomiota taloyhtiön kuntoon ja viime vuosina tehtyihin remontteihin. Samalla kannattaa selvittää tulevat remontit sekä käydä läpi taloyhtiön viimeisin tilinpäätös, josta selviää enemmän taloyhtiön rahallisesta tilanteesta.
Yhtiövastikkeen verotus
Yhtiövastikkeen verotuksen näkökulmasta on hyvä tietää muutama asia. Jos omistat asunnon ja vuokraat sitä, muista hyödyntää yhtiövastike verovähennyksenä. Yhtiövastike katsotaan asunnon kuluksi, joten sen saa aina vähentää vuokratuotoista verovähennyksenä.
Toinen verotuksen näkökulmasta olennainen asia liittyy siihen, kuka yhtiövastikkeen maksaa. Yhtiövastikkeen maksaminen toisen puolesta on aina verovapaata lahjaveron mukaisesti. Lahja on verovapaa silloin, kun sillä maksetaan toisen henkilön tavanomaisia elatukseen liittyviä laskuja. Tällöin yhtiövastike tulee maksaa suoraan taloyhtiölle, eikä asunnon omistajalle.
Lue myös aiheista
Usein kysytyt kysymykset
Mitä yhtiövastike sisältää?
Laki määrää, että yhtiövastikkeen tulee sisältää kaikki asunto-osakeyhtiön menot. Näitä menoja ovat muun muassa kiinteistön korjaus-, kunnossapito-, lämmitys- ja jätehuoltokulut, sekä sähkö, vesi-, jätevesi- ja siivousmaksut, ja viimeisenä isännöintipalkkiot. Yhtiövastike jakaantuu hoitovastikkeeseen sekä rahoitusvastikkeeseen.
Onko hoito- ja yhtiövastike sama asia?
Hoitovastike kuuluu osaksi yhtiövastiketta, eli ne eivät ole sama asia. Yhtiövastike koostuu hoitovastikkeesta ja mahdollisesta rahoitusvastikkeesta. Hoitovastike taas koostuu taloyhtiön kuukausittaisista ylläpitomenoista.
Roosa on kauppatieteiden maisteri pääaineenaan kansainvälinen liiketoiminta ja tuottaa asiantuntevaa sisältöä Rahalaitoksen lukijoille. Hän haluaa tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäiseen taloudenhallintaan.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 70 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
