Tasaerälaina ja tasalyhennys
Tasaerälaina on yksi yleisimmistä lainanlyhennystavoista, jota käytetään monenlaisissa lainoissa, kuten asuntolainassa, autolainassa ja opintolainassa.
Tasaerä- sekä annuiteettilaina ovat lainan takaisinmaksutapoja, joissa lainanottaja maksaa lainan takaisin yhtä suurissa erissä, jotka sisältävät sekä lainan pääoman että koron.
Tasaerälainassa jokainen kuukausierä on samansuuruinen koko laina-ajan, mikä tekee lainanlyhennyksestä ennustettavan ja helppoa hallita.
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Mikä on tasaerälaina?
Tasaerälaina on lainamuoto, jossa kuukausittaiset takaisinmaksuerät ovat samansuuruisia koko laina-ajan. Jokainen maksuerä koostuu sekä pääoman lyhennyksestä että korkokuluista.
Tämä tarjoaa lainanottajalle ennakoitavuutta, koska kuukausittainen maksusumma pysyy samana, eikä aiheuta ennalta-arvaamattomia tilanteita.
Miten tasaerälaina Toimii?
Tasaerälainassa lainanottaja maksaa lainan takaisin tasasuuruisissa erissä kiinteällä takaisinmaksuajalla. Jokainen takaisinmaksuerä koostuu osasta lainan pääomaa ja osasta korkoa.
Aluksi suurempi osa kuukausierästä menee korkoon, ja lainan pääoman osuus kasvaa ajan myötä. Tämä tarkoittaa, että lainanottaja maksaa enemmän korkoja lainan alkuvuosina ja enemmän pääomaa lainan loppuvuosina.
Tasaerälainan hyödyt
Tasaerälainalla on monia etuja:
- Ennakoitavuus: Kuukausittaiset maksuerät ovat vakioita, mikä helpottaa budjetointia ja taloudenhallintaa.
- Yksinkertaisuus: Tasaerälaina on helppo ymmärtää, koska maksuerät ovat samansuuruiset koko laina-ajan.
- Tasaiset kuukausittaiset kustannukset: Lainanottaja tietää aina tarkalleen, kuinka paljon hänen täytyy maksaa, mikä helpottaa taloudellista suunnittelua.
Tasaerälainan riskit
Vaikka tasaerälaina on täysin ennakoitavissa oleva ja helppo lainavaihtoehto, on siinä myös omat haittapuolensa, joita on hyvä miettiä ennen lainan ottamista:
- Korkokustannukset: Lainan alkuvuosina suurempi osa maksuerästä menee korkoihin, joten lainan kokonaiskustannukset voivat olla suuremmat verrattuna muihin lainanlyhennystapoihin, kuten tasalyhennykseen.
- Joustamattomuus: Kuukausierät ovat kiinteät, joten lainanottajan on kyettävä maksamaan sama summa joka kuukausi, vaikka hänen taloudellinen tilanteensa muuttuisi.
- Laina-ajan piteneminen: Mikäli laina-aikana lainan korko kasvaa, tarkoittaa se maksuerien lisääntymistä lainan loppua kohden, koska kuukausierä on vakio.
Tasaerälaina tarjoaa siis ennakoitavuutta ja helppoutta lainan takaisinmaksuun, mutta se vaatii tarkkaa taloudenhallintaa, jotta lainanmaksu sujuu vaivattomasti. On siis kannattavaa tutkia eri lainanlyhennystapoja ja harkita tarkkaan mikä niistä on juuri se sopivin tapa omalle budjetille.
Annuiteettilaina
Annuiteettilaina on tasaerälainan tapaan yksi yleisimmistä lainanlyhennystavoista, jota käytetään erityisesti asuntolainoissa. Tämä lainanlyhennystapa tarjoaa lainanottajalle tasaisen ja ennustettavan kuukausierän, joka sisältää sekä lainan pääoman että koron.
Annuiteettilaina eroaa tasaerälainasta siinä, että viitekoron noustessa anuiteettilainan kuukausierä kasvaa, kun taas tasaerälainassa maksuaika pitenee. Annuiteettilainassa laina-aika on siis muuttumaton vakio.
Miten annuiteettilaina Toimii?
Annuiteettilainassa lasketaan kaikki takaisinmaksuerät saman suuruisiksi, joten jokainen maksuerä pankille on yhtä suuri. Kuitenkin viitekoron noustessa voi annuiteettilainan kuukausierä myös nousta lainan tarkistuspäivänä.
Esimerkiksi asuntolainassa, jossa käytetään 12kk euriboria, on lainan tarkistuspäivä kerran vuodessa. Mikäli viitekorko on tarkistuspäivänä noussut, lisätään tämä prosenttiosuus suoraan lainan kokonaissummaan ja seuraavat maksuerät hinnoitellaan uuden koron mukaisesti.
Annuiteettilainan hyödyt
- Ennakoitavuus: Kuten tasaerälainassa, pysyvät kuukausittaiset maksuerät vakioina.
- Tasainen laina-aika: Koska lainan kuukausierä muuttuu tarkistuspäivänä, ei lainan takaisinmaksuaika voi pidentyä.
- Lainan maksu nopeutuu ajan myötä: Kun koron osuus takaisinmaksettavassa lainassa vähenee vuosien varrella tai korkoprosentti pienenee, myös maksuerä pienenee.
Annuiteettilainan riskit
- Alttius korkovaihtelulle: Mikäli lainan tarkistuspäivänä korko on kohonnut huomattavasti voi lainan takaisinmaksun kuukausierässä tapahtua iso korotus.
- Lainan kokonaiskustannus: Annuiteettilainan kokonaiskustannukset voivat korkojen noustessa johtaa korkeampiin lainan kokonaiskustannuksiin kuin esimerkiksi tasalyhennys.
Tasalyhennys
Tasalyhennys on kolmas suosituimmista isojen lainojen takaisinmaksuvaihtoehdoista. Tasalyhennys. Tässäkin vaihtoehdossa maksetaan lainaa takaisin samansuuruisissa erissä, mutta tasalyhennys ja annuiteettilaina eroavat hieman toisistaan.
Miten tasalyhennyslaina toimii?
Tasalyhennyslaina toimii siinä mielessä samoin kun annuiteettilaina, että laina-aika pysyy muuttumattomana. Lainan kuukausierän muutoksessa on kuitenkin eroja.
Siinä missä annuiteettilainan viitekoron muutokset vaikuttavat sekä maksuerän suuruuteen, että lainan ja koron suhteeseen maksuerässä, pysyy lainan osuus tasalyhennyslainassa vakiona.
Tämä tarkoittaa, että mikäli lainaa ottaessa lainan lyhennykseksi sovitaan 500 euroa kuukaudessa, lasketaan tähän päälle korkokustannukset lainan tarkistuspäivänä.
Tasalyhennyksen hyödyt
- Lainan pääoman tasainen pieneneminen: Koska korkovaihtelut eivät vaikuta siihen paljonko lainaa maksetaan kuukaudessa pois, pienenee lainapääoma tasaisemmin ja nopeammin kuin esimerkiksi annuiteettilainassa
- Lainan helpottuminen loppua kohden: Koska lainapääoman lyhennyssumma on vakio, pienenee myös lainan korkojen määrä lainasumman vähentyessa, mikäli lainakorko pysyy samana.
Tasalyhennyksen riskit
- Korkeammat alkukustannukset: Alussa tasalyhennys on raskas lainan pääoman ollessa suurimmillaan. Tällöin isot korkokustannukset voivat tehdä lainan poismaksamisesta aluksi haastavaa.
- Korkoriski: Missä tahansa vaiheessa lainan takaisinmaksua nopeasti kohonnut korko voi tuoda yllättäen ikäviä lisäkustannuksia lainan maksuerään.
Edullisin lainan lyhennystapa
Edullisin lainan lyhennystapa riippuu monista tekijöistä, kuten lainan määrästä, laina-ajasta, korkotasosta, taloudellisesta tilanteesta sekä lainanottajan omista mieltymyksistä ja tavoitteista.
Kun mietit kannattavinta lyhennystapaa lainallesi ei mitään tavoista voida yleisesti pitää edullisimpana kaikille, sillä se vaihtelee yksilöllisten tarpeiden mukaan.
Yhteenveto tasaerälainasta
Kiinteä tasaerä tarjoaa ennakoitavuutta ja vakautta kuukausimaksuissa. Se voi olla hyvä vaihtoehto niille, jotka etsivät tasaista maksusuunnitelmaa.
Lainan alkuvaiheessa suurempi osa maksuerästä menee korkoihin.
Yhteenveto annuiteettilainasta
Annuiteettilaina tarjoaa ennakoitavat ja vakiot kuukausierät, mikä helpottaa budjetointia. Se sopii niille, jotka etsivät ennustettavuutta ja vakautta taloudellisissa kuukausikuluissaan.
Lainan kokonaiskustannukset voivat kuitenkin olla korkeammat verrattuna muihin lyhennystapoihin, erityisesti pitkällä laina-ajalla.
Yhteenveto tasalyhennyksestä
Tasalyhennyksessä kuukausierä pienenee ajan myötä, mikä voi vaikeuttaa budjetointia alkuvuosina.
Lopulta tasalyhennys voi olla edullisempi vaihtoehto pitkällä aikavälillä, koska kokonaiskustannukset ovat yleensä pienemmät verrattuna annuiteettilainaan.
Lue lisää lainojen koroista:
Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on tasaerälaina?
Tasaerälainassa lainalyhennyksen maksuerä on aina yhtä suuri. Mikäli korkokustannukset laina-aikana kasvavat, näkyvät nämä kustannukset laina-ajan pidentymisenä.
Mitä eroa on tasaerälainalla ja annuiteettilainalla?
Alkuun kummatkin lainat ovat tasaeräisiä. Korkokustannusten kasvaessa tasaerälainan laina-aika pitenee, mutta maksuerä säilyy muuttumattomana. Annuiteettilainassa taas laina-aika pysyy samana, mutta kohonneet korkokustannukset lisätään maksettavaan kuukausierään.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 70 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
