Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 0 % laskettuna lainasummalle 0 €, kun takaisinmaksuaika on 8 vuotta, tilinhoitomaksu false €, avausmaksu false € ja nimelliskorko NaN %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 0 €, eli 0 €/kk. Luottokortti todellinen vuosikorko voi olla 21,34% laskettuna käytetylle lainalle 1500€, kun takaisinmaksuaika on yksi vuosi ja nimelliskorko on 19,50 % Takaisinmaksettava summa on tällöin yhteensä 1663 € eli 139€ kuukaudessa. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Luotonantajat tekevät lainasopimuksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 70 000 €.
Vertaislaina
Vertaislaina on uudenlainen tapa lainata. Perinteisesti rahoitusta mietittäessä tulee ensimmäisenä mieleen perinteinen pankkilaina. Nykytekniikka ja internet näyttelevät kuitenkin suurta osaa arjessamme ja lainan hakeminen nykyään mahdollista muiltakin kuin perinteisiltä pankeilta.
Sinun on mahdollista netissä kilpailuttaa ja vertailla vakuudettomien kulutusluottojen parista itsellesi sopiva laina. Nämä lainat ja luotot kuitenkin noudattavat siinä mielessä samaa kaavaa, että lainanmyöntäjä on kummassakin tilanteessa joko pankki tai rahoituslaitos.
Nykyään on kuitenkin mahdollista harjoittaa lainanhakemista ja lainanmyöntämistä myös yksilöinä. Tämä tarkoittaa vertaislainaa.
Mikä on vertaislaina?
Vertaislaina, joka tunnetaan myös nimellä sosiaalinen laina tai peer-to-peer (p2p) laina, on lainamuoto, jossa henkilö lainaa suoraan rahaa toiselle henkilölle. Tämä siis eroaa perinteisestä vakuudettomasta lainasta siten, että lainanmyöntäjäosapuolena ei ole rahoitusalan yritys.
Vaikka vertaislainoissa lainanmyöntäjä on yksityishenkilö on lainaprosessissa kuitenkin usein mukana yritys lainanvälittäjän roolissa. Tämän myötä mahdollisuus saada tai myöntää vertaislainaa turvallisesti muillekin kuin sukulaisille tai läheisille, on suurempi.
Vertaislainoja on kolmenlaisia:
- Mikrolaina kehitysmaahan. Tällä tarkoitetaan pieniä lainasummia kehitysmaiden yksityishenkilöille, yrittäjille tai yleishyödyllisiin kohteisiin. Nämä lainasummat tarjotaan lainanottajille kohtuullisella korolla ja lainan on tarkoitus auttaa heitä pääsemään pois köyhyydestä oman työn avulla. Vastaavasti lainanmyöntäjä saa vain minimaalista tai joissain tapauksissa ei ollenkaan tuottoa sijoitukselleen.
- Vakuudeton luotto. Perinteisen pankkilainan tai luottokortin vaihtoehto vakuudeton luotto, joka tapahtuu yhden maan sisällä. Tässä mallissa yksityishenkilö myöntää lainan toiselle yksityishenkilölle tai jossain tapauksessa yritykselle ja palveluntarjoaja hoitaa sopimuksen sekä laskutuksen.
- Laina läheiselle. Tässä mallissa laina sovitaan yleensä vain osapuolten kesken. Perinteisesti sopimukset tehdään suullisesti ja korko lainalle on pieni tai olematon. Tähänkin malliin on kuitenkin mahdollista käyttää palveluntarjoajaa virallistamaan lainasopimus ja keräämään maksuja.
Mihin tarkoitukseen vertaislainaa haetaan?
Vertaislaina on yhä suositumpi tapa hakea lainaa ilman perinteisiä pankkilainoja. Se on kätevä vaihtoehto ihmisille, jotka tarvitsevat nopeasti rahaa esimerkiksi odottamattomiin laskuihin tai muihin taloudellisiin tarpeisiin. Vertaislainaamisen nopeus perustuu siihen, että yksityiset henkilöt lainaavat rahaa toisilleen ilman pankkien väliintuloa.
Vertaislaina on myös kulutukseen
Vertaislainaa haetaan usein samoihin käyttötarkoituksiin kuin tavallistakin kuluttajalainaa. Erona on se, että pankit myöntävät suurempia summia kuin yksityishenkilöt. Mikäli siis rahan tarpeesi on muutaman sata tai tuhat euroa, voi vertaislaina olla houkutteleva vaihtoehto.
Koska vertaislaina ei sisällä pankin kuluja tai muita ylimääräisiä maksuja, on se perinteistä pankkilainaa edullisempi vaihtoehto. Vertaislainan etuna on myös joustavuus, sillä lainan ehdot voidaan yksityishenkilöiden välillä mukauttaa helpommin lainanhakijan tarpeiden mukaan.
Myönnetäänkö vertaislainaa luottotiedottomalle?
Valitettavasti vertaislaina ei ole vaihtoehto henkilölle, jolla on heikot tai olemattomat luottotiedot. Tämä johtuu siitä, että netissä toimivat vertaislaina-alustat käyttävät automatisoituja arviointijärjestelmiä, joiden avulla ne arvioivat lainanhakijan luottokelpoisuutta. Mikäli järjestelmä näkee luottotiedoissa maksuhäiriömerkintöjä, ei hakija voi saada lainaa tai vastaavasti.
Luottotietojen parantaminen
Luottotiedottoman kannattaa ennen lainan hakemista parantaa luottotietojaan. Jopa menetetyt luottotiedot on mahdollista saada takaisin poistamalla tiedoista maksuhäiriömerkinnät. Tämä tapahtuu maksamalla vanhat laskut, luotot ja muut velat pois. Voit lukea lisää luottotiedoista ja niiden takaisinsaamisesta sivultamme kuinka saada luottotiedot takaisin.
Vertaislaina-alustat eivät muutenkaan ole sen helpompia lainapaikkoja kuin pankitkaan. Hakijan tulee täyttää myös vertaislainapalveluissa tiettyjä kriteerejä puhtaiden luottotietojen lisäksi. Yleensä hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias, asua Suomessa ja omata säännölliset tulot.
Kannattaako vertaislainan hakeminen?
Vertaislaina-alustat toimivat yleensä verkossa, ja ne mahdollistavat lainanottajan ja sijoittajan välisen suoran yhteyden. Sijoittajat voivat valita haluamansa lainanottajan, ja usein myös päättää, kuinka paljon he ovat valmiita lainaamaan. Lainanottajat puolestaan voivat hakea lainaa useilta eri sijoittajilta, jolloin he voivat saada tarvitsemansa summan nopeammin ja helpommin kuin perinteisillä lainoilla.
Vertaislainoja on erinlaisia
Vertaislaina-alustat eivät kuitenkaan toimi kaikki samoin tavoin. Jotkut alustat toimivat lainanvälittäjinä, jolloin ne yhdistävät lainanottajat ja sijoittajat toisiinsa. Toiset alustat puolestaan myöntävät lainoja suoraan lainanottajille, mutta sijoittajat voivat silti valita, mihin lainoihin he haluavat sijoittaa. Jotkut alustat vaativat lainanottajilta vakuuksia, kun taas toiset eivät vaadi mitään takuita.
Vertaislainojen korot voivat vaihdella huomattavasti sen mukaan, miten riskialttiina lainanottajaa pidetään. Lainanottajan luottoluokitus on yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka vaikuttavat lainan korkoon. Vaikka vertaislainaamisessa säästää perinteisten pankkien lainakuluja, perii laina-alustat yleensä myös palvelumaksua. Tämä maksu voi olla joko kiinteä tai tietty prosenttiosuus lainan määrästä.
Vertaislainoja myönnetään monille
Vertaislaina-alustojen suosio on kasvanut nopeasti viime vuosina, koska yksilöt voivat saada rahoitusta ilman, että heidän tarvitsisi turvautua pankkeihin tai rahoitusyrityksiin. Vertaislainojen etuna on myös se, että ne voivat tarjota lainoja ihmisille, jotka eivät välttämättä täytä perinteisten pankkilainojen vaatimuksia, kuten esimerkiksi nuoret aikuiset tai ihmiset, joilla on vähemmän vakiintunutta taloustilannetta.
Onko vertaislainaan sijoittaminen kannattavaa?
Vertaislaina voi olla houkutteleva vaihtoehto sijoittajalle, joka etsii uusia tapoja saada tuottoa sijoitukselleen. Vertaislainat tarjoavat yleensä korkeampia korkoja kuin perinteiset sijoitusinstrumentit, kuten säästötilit tai joukkovelkakirjat. Tämä johtuu siitä, että vertaislaina-alustat voivat tarjota suurempia tuottoja sijoittajille vähentämällä kustannuksia, jotka perinteisesti liittyvät perinteisiin pankkilainoihin.
Lisäksi vertaislainasijoittaja voi hajauttaa sijoituksensa useisiin lainoihin, mikä voi auttaa vähentämään yksittäisen lainan riskiä ja kasvattamaan tuottoa. Kuten kaikkeen sijoittamiseen, myös vertaislainasijoittamiseen liittyy kuitenkin aina riskinsä.
Riskit pyritään minimoimaan
Lainanottajan maksukyvyttömyys tai lainan takaisinmaksun viivästyminen voi aiheuttaa sijoittajan menetyksiä. Vertaislaina-alustat pyrkivät minimoimaan nämä riskit, mutta täyttä varmuutta tehokkaaseen varojen suojaukseen ei joka tilanteessa ole. Lisäksi sijoittajan on hyvä olla valppaana sijoitusalustoja tutkiessa. Vuosien varrella muutamia alustoja on osoittautunut huijaukseksi.
Ennen vertaislainasijoituksen tekemistä on tärkeää tutustua huolellisesti sijoituskriteereihin ja riskitietoihin, jotka liittyvät sijoitukseen. Täytyy myös tärkeää ymmärtää, että kyseessä on yleensä pidemmän aikavälin sijoituksia, eikä niitä yleensä voi myydä ennen eräpäivää. Tämä tarkoittaa, että sijoittajan on oltava valmis sitoutumaan sijoitukseen pidemmäksi aikaa.
Vertaislainat on vakaa sijoituskohde
Yhteenvetona voidaan siis sanoa vertaislainan olevan houkutteleva sijoitusvaihtoehto korkeamman tuoton ja hajauttamismahdollisuuksien vuoksi, mutta vertaislainoihin sisältyy myös riskejä. Sijoittajat voivat menettää rahaa, jos lainanottaja ei kykene maksamaan lainaa takaisin. Lisäksi vertaislainoja ei ole säännelty yhtä tiukasti kuin perinteisiä pankkilainoja, mikä saattaa altistaa lainanottajat ja sijoittajat mahdolliselle petokselle tai väärinkäytökselle.
Vaihtoehtoja vertaislainalle
Kun tarvitset lainaa, harkitse eri vaihtoehtoja ja selvitä mikä sopii parhaiten on tilanteeseesi. Yleisimmät lainavaihtoehdot ovat kulutusluotto ja joustoluotto. Molemmissa on puolensa, joten vertailemalla niitä voit löytää parhaan ratkaisun tarpeisiisi.
Kuluttajalainaa myöntää pankki sekä rahoituslaitos. Se voi olla joko vakuudellinen tai vakuudeton laina. Vakuudellinen laina tarkoittaa sitä, että sinulla tulee olla jotain omaisuutta, kuten kiinteistö tai arvopaperit, jotka toimivat takauksena lainalle. Vakuudeton laina taas ei vaadi omaisuutta takaukseksi.
Vertaislaina on yhä suositumpi vaihtoehto
Vertaislaina puolestaan on laina, jonka yksityinen henkilö myöntää toiselle yksityishenkilölle. Se tapahtuu yleensä verkkopalveluiden kautta, jotka toimivat välittäjinä lainanantajan ja lainanhakijan välillä. Vertaislainaaminen on tullut suosituksi vaihtoehdoksi perinteisille lainoille, sillä se tarjoaa yleensä edullisemman koron ja joustavammat ehdot.
Täältä voit myös tutustua lisää aiheeseen joukkorahoitus.
Vain vertaamalla löydät itsellesi sopivimman vertaislainan
Kun vertaillaan esimerkiksi pankkilainaa, Rahalaitoksen kautta haettavaa vakuudetonta kuluttajalainaa ja vertaislainaa, on useita asioita, jotka tulee ottaa huomioon. Alla on muutamia keskeisiä tekijöitä:
Vertaislainan korko
Kuluttajalainan korko voi olla korkeampi kuin vertaislainan korko, sillä pankit ja rahoituslaitokset voivat veloittaa korkeampia korkoja. Vertaislainapalvelut voivat tarjota lainoja edullisemmalla korolla, koska ne toimivat suoraan yksityishenkilöiden välillä.
Vertaislainan muut kulut
Pankit ja rahoituslaitokset keräävät lainan koron lisäksi muita kuluja kuten tilinavausmaksu ja tilinhoitokulut. Vertaislainapalveluilla ei näitä ole, mutta kyseiset palvelut perivät käytöstään kuluja. Lainojen kilpailutus Rahalaitoksen kautta taas on ilmaista.
Vertaislainan hakuprosessi
Yleisesti ajatellaan vertaislainan hakuprosessin olevan nopeampi ja yksinkertaisempi kuin pankin kautta haettava laina, sillä dokumentteja ei juuri tarvita. Myös vakuudeton laina on kuitenkin nopea tehdä, sillä Rahalaitoksen lainahakemuksen täyttämiseen kuluu aikaa vain muutama minuutti ja saat luottopäätöksen sekä ensimmäiset tarjoukset välittömästi.
Vertaislainan ehdot
Kuluttajalainojen ehdot voivat olla tiukempia ja vähemmän joustavia kuin vertaislainojen ehdot. Vertaislainoissa on yleensä enemmän joustavuutta takaisinmaksuajan, lainan määrän ja muiden ehtojen suhteen. Rahalaitoksen kautta sinun on kuitenkin mahdollista valita haluamasi takaisinmaksuaika riippumatta lainasummasta.
Vertaislainan määrä
Kuluttajalainoja voidaan myöntää suuremmilla summilla kuin vertaislainoja. Vertaislainapalvelut voivat yleensä myöntää lainoja muutaman sadan ja muutaman tuhannen euron välillä, kun taas kuluttajalainojen määrät voivat olla useita kymmeniä tuhansia euroja. Esimerkiksi Rahalaitoksella voit hakea vakuudetonta lainaa 500 eurosta aina 70 000 euroon saakka.
Vertaislainan riskit
Nykypäivänä vertaislainapalveluita on useita ja suuri osa niistä on turvallisia. Huijareita kuitenkin mahtuu joukkoon. Useimmat pankit ja rahoituslaitokset taas ovat vakavaraisia ja tunnettuja yrityksiä, joista on turvallista hakea lainaa. Rahalaitoksen yhteistyökumppanit ovat kaikki finanssivalvonnan alla toimivia luotettavia yrityksiä.
Vertaislainat yhteenveto
Yhteenvetona voidaan todeta, että kuluttajalaina ja vertaislaina tarjoavat erilaisia etuja ja haittoja, ja sopivin laina riippuu omasta tilanteestasi ja tarpeistasi. Jos tarpeissasi on suurempi laina ja olet valmis hyväksymään tiukemmat ehdot ja korkeammat korot on valintasi pankkilaina.
Mikäli taas etsit pienelle lainallesi joustoa ja edullisempaa korkoa voi vertaislainapalvelu kuulostaa paremmalta vaihtoehdolta.
Kilpailuta lainat
Mikäli kuitenkin haluat varmistaa saavasi sinulle sopivan koron ja ehdot, saada joustavan takaisinmaksusuunnitelman sekä luotettavan lainanmyöntäjän, on sinun kannattava kokeilla myös vakuudettoman lainan kilpailutusta Rahalaitoksen avulla. Kauttamme kilpailutat lainatarjoukset useilta suomalaisilta sekä pohjoismaisilta pankeilta täysin maksutta.
Näin haet Rahalaitokselta vakuudetonta lainaa
Vakuudetonta lainaa voit hakea Rahalaitoksen kautta nopeasti ja helposti!
- Siirry lainalaskuriin ja valitse tarvitsemasi lainasumma sekä haluamasi takaisinmaksuaika. Näet laskurista suoraan arvion lainasi kuukausierästä
- Täytä lainahakemukseen omat tietosi ja lähetä hakemus
- Lähetettyäsi hakemuksen saat luottopäätöksen välittömästi
- Lähetämme sinulle tunnukset Oma Rahalaitos -palveluun. Palvelussa näet jokaisen saamasi lainatarjouksen
- Vertaa lainatarjousten korot, kulut ja ehdot ja valitse sinulle sopivin laina
- Siirry allekirjoittamaan lainasopimus. Saat rahat tilille jopa saman päivän aikana allekirjoituksesta
Hae vertaislainaa ja muita lainoja harkiten
Muista aina rauhassa vertailla lainatarjouksia. Koska joillakin yhteistyöpankeistamme on automatisoidut lainahakemuksen käsittelyyn liittyvät prosessit, saatat saada ensimmäiset tarjoukset jo muutaman minuutin sisällä hakemuksen teosta.
Sinun on kuitenkin kannattavaa aina odottaa päivä tai pari, jotta muutkin pankit ehtivät tekemään tarjouksensa. Erityisesti viikonloppuna tehdyn hakemuksen kanssa suosittelemme malttia. Näin varmistut siitä, että saat varmasti kaikki lainatarjoukset nähtäville ja voit varmistua siitä, että valitset parhaimman tarjouksen.
Lue myös:
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on vertaislaina?
Vertaislaina eli peer-to-peer (p2p) on lainamuoto, jossa sekä lainan hakija ja myöntäjä ovat yksityishenkilöä. Tämä siis eroaa tavallisesta kuluttajalainasta niin että lainanmyöntäjä ei ole pankki tai rahoitusyritys.
Onko vertaislaina kannattava sijoituskohde?
Vertaislaina voi olla kannattava sijoituskohde mikäli haluat itse päättää kenelle myönnät lainaa tai haluat hajauttaa sijoituksiasi usealle lainanhakijalle. Muista kuitenkin ottaa huomioon, että kaikki vertaislaina-alustat eivät ota vastuuta lainan takaisinmaksusta vaan asia on täysin lainanmyöntäjän ja lainanhakijan välinen.
Kannattaako vertaislainaa hakea?
Vertaislaina voi olla kannattava vaihtoehto, mikäli tarvitset pienehkön lainasumman nopeasti, sillä vertaislainassa ei ole pankkien isoja käsittelyprosesseja. Lainan saamisen edellytyksenä on kuitenkin samat kriteerit kuin tavallisessa lainassa. Vertaislainaa saadakseen sinun tulee olla täysi-ikäinen ja sinulla tulee olla säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot.
Mitä vaihtoehtoja on vertaislainalle?
Vertaislainalle vaihtoehtoja on esimerkiksi perinteinen vakuudellinen pankkilaina tai vakuudeton kuluttajalaina. Suosittelemme vertailemaan maksutta useita eri pankkeja ja rahoitusalan yrityksiä Rahalaitoksen palvelussa löytääksesi sinulle sopiva vakuudeton laina.
Toni on kansainväliseen markkinointijohtamiseen erikoistunut ekonomi, joka on jo pitkään vastannut Rahalaitoksella asiantuntevan sisällön tuottamisesta lukijoille. Hänen kirjoituksiensa taustalla on halu tarjota asiakkaille arvokasta lisätietoa rahoituksista sekä vinkkejä päivittäisen taloudenhallinnan helpottamiseen.
Yksi hakemus, monta tarjousta
Kuka voi hakea lainaa Rahalaitokselta?
Ikä:
Sinun tulee olla vähintään 20-vuotias.
Tulot:
Sinulla tulee olla yli 600 € kuukausitulot.
Haettava lainamäärä:
Voit hakea kauttamme lainaa 500 €:sta aina 60 000 € asti.
Maksuhistoria:
Sinulla ei saa olla julkisia maksuhäiriöitä.
Vakuudet:
Meiltä voit aina hakea lainaa ilman vakuuksia.
Yhteistyökumppaneitamme
